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虛擬銀行食正「宅經濟」 傳統銀行點算好?


本地傳統銀行面對的挑戰愈來愈多。

武漢肺炎(COVID-19)對本地各行各業均造成沉重打擊,不少行業需要停工防疫,而銀行業更是史無前例地大規模暫時關閉分行。與此同時,傳統銀行業的另一個衝擊亦正在醞釀當中。主打足不出戶就能提供服務的虛擬銀行陸續開業,食正「宅經濟」的大潮流,殺傳統銀行一個措手不及。

去年金管局發出八張虛擬銀行牌照,在準備大半年之後,各行開始陸續上馬。中資背景的眾安銀行(ZA Bank)於去年底開始試業,成為香港首間公開試業的虛銀,為了吸引客戶,以超高息作招徠,市場反應極為熱烈,算是現時的逆市奇葩之一。

眾安去年底推行「開戶排名賽」,客戶最高可獲六點八厘高息,結果大收旺場。眾安公布,截至二月二十一日,已獲得逾二萬人參加活動,較預計多出九倍。眾安的玩法是客戶可獲得「加息券」,首兩輪首一百名參加者更可獲「四點八厘加息券」,即以十萬元申請三個月定存,在兩厘的基礎上額外獲得四點八厘,年息便最高可達六點八厘。雖然後來的客戶所獲得的利率將拾級而下,但最少仍可獲得四點五厘,較任何一間傳統銀行的利息都要高。

燒錢宣傳 難以長久

虛銀主要網上可以完成所有操作,眾安的開戶程序亦十分方便,需要兩重身分認證,首先是驗證身分證,然後進入人臉辨識程序,成功認證後須輸入住址、職業類別等基本資料,毋須提交相關證明文件,最後接受條款,便能成功遞交開戶申請,過程僅需五分鐘。現時眾安銀行已提供港元、人民幣及美元的定期存款服務,定期時間由一至十二個月不等,最低一元就可以開立定期存款戶口。

眾安以高息吸客,市場人士估計,起碼要「燒錢」二百萬元以上,但此作為宣傳費,其實亦算「抵玩」。眾安銀行行政總裁許洛聖表示,長期以超乎市場水平的高息打價格戰,相信難以維持下去,所以「燒錢」的營運方針不可持續,亦不會是眾安銀行的營運方針。

虛銀眾安銀行成功以高息搶客。

他指出,眾安銀行的理念是以創新技術及金融科技吸引客戶「轉會」,客戶體驗管理才是最重要的一環。高息只是一個噱頭,並不是眾安銀行的商業模式,按目前的情況計,希望銀行能在五年內取得收支平衡。

除了眾安,另一間已獲虛銀牌照的WeLab Bank(匯立銀行)亦已蠢蠢欲動,正開始市場推廣工作。WeLab Bank近期向用戶發放五十元外賣服務Deliveroo的電子優惠碼,並開始在各大社交平台發功。WeLab創辦人兼行政總裁龍沛智於今年一月曾表示,WeLab Bank已進入沙盒測試階段,應該能在今年上半年正式營業。

分析估計,今年上半年所有虛銀都會正式開業,去年下半年發生的反修例風波,以及近期的武漢肺炎疫情,似乎未影響到虛銀的開業步伐。最重要的原因是虛銀賣點是沒有分行,一切服務及交易可以在網上進行,在現時人人足不出戶的情況下,反而更有優勢,令虛銀快馬加鞭試業。

分拆搶灘汰弱留強

羅兵咸永道預期,全數八間虛擬銀行今年上半年會登場,開業初期不會對業界息率有顯著影響,但參考海外市場,長遠客戶仍然可以受惠於市場競爭加劇而獲取更優惠息率。羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪指出,眾安首推的息率算不俗,而從其轉介賺息的造法,正是虛銀採取「遊戲化(gamification)」的模式,即在非遊戲領域加入遊戲元素,以增加客戶黏度、提高客戶體驗同時建立生態。

該行早前進行的客戶調查發現,一千五百名香港受訪者當中,逾八成有興趣開設虛銀戶口,部分亦對虛銀個人理財顧問及財務規畫的定位感興趣,更多是曾經在傳統銀行有過不快的經驗。

畢馬威去年發表一九年《香港銀行業報告》亦指,虛擬銀行將改寫香港銀行業的競爭面貌,新參與者加入市場有助擴闊銀行服務選擇、促進業界創新及優化客戶體驗。

香港年輕人習慣以智能手機處理大小事務。

畢馬威指,長遠香港虛擬銀行將乘著整個銀行業將服務「分拆」的大趨勢持續發展,許多新興的金融科技公司,以及正崛起的虛擬銀行,均選擇以傳統銀行價值鏈中的離散功能和服務為主業,例如支付、貸款和轉賬服務,而透過專注發展單一業務範疇,相關公司或虛擬銀行得以針對傳統銀行在定價及客戶體驗方面的不足而乘勢崛起。

畢馬威中國環球策略服務總監霍天賜(James Harte)表示,由於客戶始終傾向於使用單一的高效介面來滿足所有銀行服務需要,分拆經營的服務最終將以創新的方式重組,而行業將因此出現一番汰弱留強,預計贏家將包括少數能夠適應數碼科技潮流,以及開放式銀行模式的傳統銀行,以及一些能夠善用API(應用程式介面)和其他技術將服務無縫結合的虛擬銀行和金融科技公司,或某種形式的混合體。

慳回租金 收費更低

除了靠創新及專注的服務取得優勢,虛銀亦較傳統銀行少許多包袱,不用支付高昂的租金成本,令服務收費可以調低。龍沛智去年出席RISE論壇時指出,香港租金十分昂貴,傳統銀行要專注在財富管理產品及高淨值客戶群,才算是有效利用分行網絡,但虛擬銀行的優勢就在於所有服務和產品都在網上提供,因此可以服務不同客戶群。

市場預期,短期內虛銀對傳統銀行的衝擊不會太大,但在中長期計,一定會吸走一定比例的生意。高盛去年發表的報告指出,虛銀開業後將會搶佔港銀約一百五十億美元(約一千一百七十億港元)的收入分額。

高盛估計,虛銀將引發高集中及高利潤零售銀行的新一輪競爭,可能目標是本港銀行收入的三成,對已獲得虛銀牌照的中銀香港(02388)及渣打(02888)將能對沖未來潛在損失,因為投資承諾相對溫和,惟匯豐及恒生銀行(00011)則在未來存在風險。

花旗亦估計,虛擬銀行對本地銀行未來十年的威脅,或令業界流失一成即一百八十億元的收入,並以支付、存款及財富管理等業務承受最大衝擊。尤其本地銀行數碼化發展步伐落後,如於科技項目上的投資遠低於環球同業等。報告提到,去年上半年,香港零售銀行收入規模為一千八百二十億元,惟四大港銀的存款分額已較○五年縮減百分之五,隨著業界趨向數碼化發展,預計情況會惡化。

武漢肺炎令本地銀行服務大受影響。

先易後難 虛保發功

面對虛銀的挑戰,傳統銀行的經營將更艱難,而去年銀行業的經營狀況已令人擔心。東亞銀行(00023)剛公布去年全年業績,股東應佔溢利大跌一半至三十二億六千萬元。恒生去年純利雖然有百分之二點五的升幅,至二百四十八億元,但業績仍較預期差,去年預期信貸損失變動及其他減值提撥大增百分之八十四。香港上海匯豐銀行去年稅前利潤亦只微升百分之一至一千三百六十四億元,股東應佔利潤升百分之三至一千零五十七億元。

除了在傳統銀行服務上被虛銀搶食,保險業務亦將受到挑戰。去年保險業監管局已透過快速通道,授予保泰人壽保險(Bowtie)成為本地首個虛擬保險牌照的本港公司,該公司可提供人壽及醫療保障,讓客戶在網上自行投保,無須中介人的參與。

另外,安我保險(Avo Insurance)亦獲虛擬保險牌照,成為香港首家提供一般保險的虛擬保險公司。安我保險由行政會議召集人陳智思任總裁的亞洲保險持股百分之五十一,其餘百分之四十九由離岸註冊公司HH AINS持有,而陳智思亦為安我保險的董事。

早前保監局行政總監張雲正又透露,目前最少有兩家虛擬保險的申請在審批中,並已進入最後階段,未來數月會有結果。兩間正在申請牌照的為保險科技初創OneDegree,申請一般保險牌照,有意主打寵物及旅遊保險產品。

另一間潛在虛擬保險公司則是已有虛銀牌的眾安在綫(06060),市傳眾安將夥拍台灣富邦人壽,申請虛擬人壽保險牌照,但集團未有公開承認,只稱在適當時候會公布。

雖然現時網上投保的佔比不高,保監局數據顯示,透過網上渠道投保的比重少於百分之一,但分析相信,虛保會先推出一般保險產品例如旅遊險、家居險及意外險等,收費較低且較為簡單的保險產品,爭取到客戶信心後,就可以進一步擴大產品種類,包括較複雜的壽險,而現時相對低的市佔率,亦意味有更大的增長空間。

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