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陳衍綸：活化你的信用
2020-04-12
筆者於上期專欄題及，業主可將手上『物業活化』，向銀行『翻按』住宅申請按揭貸款，將低利息成本資金投放於穩健項目，賺取固定息差收入。但本港置業門檻極高，大部份市民並非業主，就算認同筆者『資產活化』概念，但手上欠缺資產，只能望門興嘆。 其實任何人皆擁有一定資產，資產亦可分為『有形』及『無形』。顧名思義，『有形』包括看得見的資產如物業、汽車、貴金屬、證券及銀行存款等。『無形』則是觸不及的資產，例如人際網絡、專業資格及個人信用，當中以個人信用最容易量化其價值並產生經濟效益。 舉個例子，相信各位讀者不時收到銀行致電邀請申請個人貸款。除非有資金需要，否則只會敷衍兩句，盡快掛線。若下次再收到此類電話，不妨向銀行職員了解根據現時個人情況，能申請多少額度貸款，實際年息率及還款年期等。 創造被動收入機會 讀者可能納悶，既無資金需要，何必多此一舉？大家可換另一角度，銀行致電你是希望多做一單生意，致電前已分析客戶背景資料，你的財務及信貸評級已達相當水平，毋須提供抵押品亦能貸款。雖然私人貸款息率略高於樓按利息，但亦屬方便快捷資金來源，此刻你已為自己創造了一個生意機會，可考慮將資金投放於回報較高之穩健項目。每個人的信用、收入能力及年齡都是資產，年輕有穩定入息絕對是重要的無形資產，如能從25歲起有效運用，退休前每月平均創造$1,500被動收入，將累積收入按6%年利率複式計算，退休時已不用擔心單靠強積金能否維持晚年生活。本港有個別物業按揭公司接受客戶以個人或公司名義投入資金成為其金主，讓金主在有物業抵押品情況下享受『有抵押貸款』穩定利息收入。 傳統觀念上，申請銀行貸款令人有負債感覺，負責任的債務人亦傾向盡量縮減貸款額及還款年期。若站在生意角度，由於貸款資金是投放於較高回報項目，因此應將貸款額度盡量增加及拉長還款年期，將資本乘以時間最大化才能盡量發揮息差威力。銀行願意提供高額度貸款代表貸款者具備良好條件，應欣然接受。若你已屆退休年齡並欠缺穩定收入，銀行還會喜歡致電你嗎？ 實際例子 S君任職於本港上市企業財務部高層，年青有為，精力充沛，負責集團本地及多個海外業務點，每年近半時間處於出差狀態，曾於兩週內巡視六個不同國家分公司，慨嘆『瞓醒覺都唔知自己喺邊』。雖高薪厚職，除犧牲不少個人及家庭時間，長期倒時差亦限制能有效參與之個人投資工具。 凡事總有兩面，聰明的小妮子發揮了自身優勢，包括年輕、高薪、擔任上市公司要職及擁有優良信貸評級，輕易向銀行申請高額度低息私人貸款，再將資金透過『有抵押貸款』增加每年約6%淨息差收入，為個人理財計畫增添長期穩定被動式收入，亦避免了其他投資工具因時差耽誤之入市或平倉所導致之損失。 撰文：陳衍綸 安本資產管理有限公司董事 ACAMS 公認反洗錢師 ============= 延伸閱讀：投資是否資金增值唯一出路? [...]
