近年香港金融科技發展成績突出，電子支付、保險科技、監管科技、區塊鏈及虛擬銀行等。但虛擬銀行從面世至今，面對重重困境，可知這片「藍海」創業的艱辛，尤其當身處金融業如此成熟的香港。

2019年起香港監管機構發出虛擬牌照，推動香港普惠金融。去年疫情肆虐，不少企業倒閉、停業，中小企逐漸被視爲另一類存在服務缺口的客群。

過去一般中小企需要約15個工作天至一個月才能在銀行完成開戶，辦理貸款要3周或以上，還需繳付開戶手續費、公司查冊費，若賬戶未達最低結餘要求需付服務費，各項費用、截數時間讓中小企老闆頭痛。香港金管局2020年第2季「中小企貸款狀況調查」顯示，36%認為銀行的有關取態「較困難」，前一季的結果為31%。

虛擬銀行的登場，就是運用科技優勢，衝破時間、空間限制，帶來更簡便、快速、人性化的銀行服務。在限聚令下，無需親臨分行即可在手機程式上完成虛擬銀行開戶。這種科技帶來的便利，同樣可延伸至中小企。

目前，市場上已有虛擬銀行瞄準中小企市場，向特選客戶提供手機開戶及快速貸款等服務，填補以往銀行服務的一些缺口，其優勢正是節約時間和金錢成本。例如，虛擬銀行對中小企客戶不設最低結餘要求，亦不收取開戶手續費、公司查冊費等。在提供貸款產品時，虛擬銀行運用先進科技及大數據，預先批核一定額度貸款，減少中小企客戶提交文件的繁瑣程序；加快放款時間，如「5天放款保證」，助客戶及時獲得資金周轉；增加還款靈活性或減免還款罰息等，這些服務承諾均大大提升產品吸引力。

香港按證保險有限公司已推出「中小企融資擔保計劃」，並於疫情下進一步優化計劃，協助中小企紓困。虛擬銀行於其中是否存在合作空間？現有計劃與虛擬銀行的新科技結合，相信亦是另一個值得探究的課題。