新冠肺炎疫情無意間加速各行業及經濟體系的數碼轉型，並成為數碼金融服務的轉捩點，而技術的再平衡正在創造全新的生態系統及文化行為，以構建新一代的互聯網技術。持續的數碼化，將帶來全新的體驗、規範、數據存取模式及擁有權，金融服務業亦不例外。

根據 IDC 的研究顯示，亞太區銀行正加速數碼化進程，致力提升實時支付、欺詐管理及產品銷售等能力，預計至 2022 年將有 70% 的銀行採用實時支付系統。過去幾年，伴隨數碼化的發展，客戶藉智能手機及平板電腦得以「經常在線」，與銀行職員更緊密聯繫，也讓零售銀行在每個交易階段均能為客戶提供服務，無需只依靠實體分行。
亞太區的金融服務尚未能惠及每個市場，撇除尚未持有銀行賬戶的人口，虛擬銀行能為客戶提供便捷、具成本效益的賬戶管理服務，從而推動普及金融。2020 年，僅在香港就批出了八家虛擬銀行牌照，當中包括 WeLab Bank 及與渣打銀行、中國銀行等合資的企業。與此同時，傳統銀行亦在加速數碼化發展，預計在未來幾年將進一步推動亞太區虛擬銀行的發展。

開創亞太區虛擬銀行新紀元

開創智慧數碼銀行新紀元的關鍵，是提供全新的客戶體驗，促使亞太區金融科技的發展與靈活創新。隨著新科技的湧現、純數碼方向的發展、寬頻互聯網基礎設施邁向 5G 時代，以及通過衛星接入的免費互聯網連接服務，地域障礙正迅速消失。電子銀行業務和流動應用程式日益普及，客戶如今無需再像以往一樣親身到銀行分行進行交易，而可通過電子渠道處理申請貸款、開立存款戶口等複雜的銀行服務。於是分行可藉此降低維護、聘用職員、基礎設施及日常營運等成本開支，並減少對文書工作的依賴性，使區內銀行有餘力改善各自的不足，從而向客戶收取更低的服務費並提供更高的存款利率。
提升銀行營運與個人化服務的透明度，有助推動亞太區客戶使用虛擬銀行的金融服務。實時讀取銀行資訊、查閱賬戶結餘、提升財富管理服務，加上優質的客戶服務，將轉化為高效便捷的個人銀行體驗。3D安全驗證、詐騙預防工具及生物識別等措施的不斷改進，讓虛擬銀行可藉此消除日益嚴重的網絡安全威脅，防止針對中小企保安及員工詐騙的漏洞，因而獲得消費者的信任以及採用。

致力提升合規性及改善客戶體驗

亞太區虛擬銀行正以提供更無縫的初次體驗方向發展，而當務之急是要建立一個能識別及驗證準賬戶持有人的系統，同時能對回頭客的數碼身份、行為、所使用的裝置及可能被視為欺詐行為等異常現象有深刻的了解。網上銀行的交易速度和有限的透明度形成的新風險，亦促使虛擬銀行在機遇與挑戰之間取得良好平衡。
數據分析、人工智能與機器學習等工具，有助虛擬銀行更高效地獲取商業洞見，並輕鬆應對區內瞬息萬變的監管規條，減少具犯罪意圖的資金流動引致的客戶風險，並加強衡量、控制和管理，尤其涉及信貸、市場和流動資金的各種風險。此外，諸如增強驗證流程等創新解決方案亦可增加準確度，顯著地減少人為錯誤，從而提升區內各銀行機構的盈利能力。

除了財務合規性，虛擬銀行的主要差異化優勢之一，乃在於用戶體驗，因此虛擬銀行正致力推動開放的溝通渠道及加強客戶與銀行顧問之間協作。隨著虛擬銀行聚焦於業務增長與可擴展性，數據分析和雲端，將在虛擬銀行的整個金融生命週期擔當越趨重要的角色。為了提升客戶服務的體驗，虛擬銀行必須持續改善流程，並提升為消費者提供實時數據洞察及採取適當行動的能力。

未來加強協同作用與夥伴關係

無可否認的是，虛擬銀行是亞太區零售銀行業發展的下一波浪潮。然而虛擬銀行絕不能替代傳統銀行和分行的功能，因為消費者與銀行互動的過程中仍需要人性化元素。反過來，我們預計傳統和虛擬銀行之間的共生關係將在亞太區的金融格局中佔主導地位：虛擬銀行迎合中小企、精通數碼或是無法使用傳統銀行服務的消費者，而傳統銀行則能滿足在處理諸如財富管理和保險經紀服務等複雜交易時需要更多個人化建議的消費者。
虛擬銀行的主要優勢是能夠將各種銀行產品和服務整合至一個單一、綜合、可隨時隨地存取的平台上，方便客戶進行個人轉賬、儲蓄及使用現金。因此，未來幾年亞太區虛擬銀行業務的持續成功將很大程度取決於區內銀行與金融科技公司之間能否建立有效的夥伴關係與協作。