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博客

李子圖:人工智能在銀行業的應用

根據政府統計處2020年4月公佈的香港金融服務業專題文章,金融服務業佔本地生產總值的比例,由2004年的13%上升至2018年的約20%。在金融服務業中,銀行業一直擔當關鍵的角色。在2018年,銀行業的就業人數及增加價值,分別佔整個金融服務業的40%及66%。 2019年8月,金管局向業界所作的調查,以及2020年8月香港貨幣及金融研究中心《銀行業人工智能的應用》報告提到,香港的銀行在所有主要的職能範圍,均採用了人工智能,包括反洗錢 (AML)、網絡安全、了解您的客戶 (KYC) 、算法交易、財務諮詢服務、信用評分、遙距開戶服務、使用聊天機器人等。同時,銀行認為人工智能的風險,包括數據質量和隱私、模型可靠性和可解釋性、公平及模型驗證等。   雖然暫時沒有明確數據知道新冠肺炎疫情對香港銀行業人工智能應用的影響,但在歐洲,疾情反而加強銀行對人工智能的應用。加速了的數碼化步伐,產生了新的數據處理需求,而銀行面對超低利率和疲軟的收入環境,則需要節省成本。   歐洲的證據表明,在疫情期間,銀行對採用人工智能的興趣,一直在持續,並且可能有所增加。2020年接受調查的銀行中,有一半表示,疫情使人工智能在未來變得更加重要。超過三分之一的受訪者,計劃增加用例數量,例如客戶參與。   許多銀行會尋求通過成本控制策略,來提高盈利能力。對於人工智能,這可能意味著資源的重新分配,從開發新的交易模型轉向用自動化程序取代現有的手動流程,例如抵押貸款評估。   監管的明確性,還可以進一步促進人工智能的採用。中央銀行和監管機構,本身就是人工智能的熱心採用者,他們正在與公司進行對話,以支持安全採用,並了解現有政策框架,如何影響和包含人工智能。一些歐洲國家的監管機構,已經發表了討論文件,概述了監督銀行使用人工智能的一些考慮因素。歐盟委員會今年將提出人工智能監管框架,該框架將解決責任方面的不確定性,並提供防止算法偏見的保障。   疫情可能暫時抑制了銀行對人工智能項目的支出,但削減成本和實現自動化的壓力,比以往任何時候都大。人工智能的使用,可以幫助銀行增加收入、降低成本,並發現新的機會。與此同時,在線和手機銀行的使用,預計將繼續保持較高水平,   一定數目的消費者,預計在疫情危機結束後,會減少到訪分支機構。儘管目前預算有限,但歐洲各地的銀行,似乎可能會繼續建設其人工智能能力。   另一方面,人工智能和雲計算的合併,提供預先訓練好的人工智能服務,為應用程式提供現成的智能,使用戶可以在較短的時間內,有效地應用機器學習算法,以解決常見的用例,例如個性化建議、提高安全性和增加客戶參與度。   雖然預計疫情還可能會持續一段時間,但從長遠來看,這是一個機會,促使銀行業更多採用人工智能,去幫助增強未來的收入來源和運營能力。而銀行業人工智能在疫情之前和期間的應用,也可以對非銀行業有所借鏡或啟示。     撰文:李子圖 香港電腦學會人工智能專家小組執行委員會成員 [...]

博客

鄧淑明:業界齊心提升金融科技水平

根據香港貨幣及金融研究中心去年中發表的《香港銀行業金融科技採用和創新》研究報告,本港銀行普遍認為金融科技(FinTech)為業務帶來之機遇多於威脅,更有高達86%被訪銀行表示已經或計劃應用FinTech方案。 目前,不少零售和虛擬銀行因應金融數碼業務的發展,都打算或已經在本地成立專責部門或團隊,推動變革。不過,要迎接改變,機構也要面對不少挑戰,包括人才短缺、網絡安全和數據私隱問題、本地和國際對FinTech的不同法規,以及銀行原有的系統與新科技無縫銜接等。 近年來,金管局推行了不少可助業界解除阻礙的措施,如監管沙盒讓銀行業探索創新FinTech產品,以及可提升抵禦網絡入侵能力的「網絡防衞計劃2.0」等。今年初,政府更推出名為「拍住上」FinTech概念驗證測試資助計劃,鼓勵傳統機構夥拍初創企業試用新技術,以提升本地金融銀行業整體的科技水平。每個獲批的項目可獲最多10萬元的一次性直接資助,而政府更預留1,000萬元作推行計劃之用。 然而,要銀行和FinTech機構合作,便需要時間磨合。創新科技培育機構Nest兩年前曾綜合了15家初創企業的意見,指香港銀行業普遍心態保守,抗拒改變,成為本港邁向FinTech樞紐的障礙。 反觀外地如英國倫敦,其FinTech獨角獸(估值達10億美元的初創)的數量僅次美國三藩市,國際投資公司Atomico在最新的歐洲科技年度報告中,指倫敦由2016年至2020年已吸納的資金是排第二位法國巴黎的3倍。《信報》專欄作者老占指出,倫敦的成功是由於當地FinTech生態系統成熟,相關資源充沛,包括熟悉初創企業的律師、會計師、顧問及各種外包服務廠商等。我認為業界從機構管理層到從業員都勇於嘗試的心態也是其中關鍵。 要促進本地金融科技,便需業界群策群力。我期待「拍住上」項目可吸引更多金融機構採用FinTech,以助提升本港金融業整體的科技水平。   撰文:鄧淑明博士 香港專業及資深行政人員協會創會會員 香港大學工程學院計算機科學系、社會科學學院地理系及建築學院客席教授   [...]

本港時事

銀行業賺大錢 地產股失色

即將踏入三月的業績高峰期,不少銀行及地產股已率先派成績。以暫時獲得的資料來看,去年在中美貿易戰及全球經濟增長放緩的陰霾下,銀行股仍然賺大錢,反觀地產股表現始終較為失色。 新鴻基地產(00016)週三公布截至去年十二月底止半年業績,股東應佔溢利按按大跌百分之三十八,至二百零四億七千萬元,撇除投資物業公平值變動影響後的基礎溢利,亦按年大減百分之三十一點二,至一百三十七億三千萬元。 至於較早前率先公布業績的恒隆地產(00101),去年表現亦未如理想,去年全年股東應佔溢利為八十億八千萬元,按年輕跌百分之一,但若計核心盈利,則按年大跌百分之二十六,至四十億九千萬元,差過市場預期。 地產股業績差,主要與賣樓收入大跌有關。新地中期來自物業銷售的溢利為六十六億九千萬元,按年跌百分五十一。至於恒隆,去年的物業銷售亦大跌百分之六十四,只得十二億三千萬元。未來政府可以提供的土地愈來愈少,地產股日後的挑戰一定會大增。 反觀銀行業,儘管經營環境愈來愈困難,但能賺到的錢仍遠遠較地產行業多。早前匯豐控股(00005)公布一八年全年業績,香港上海匯豐銀行全年股東應佔利潤增加百分之十六,達一千零三十億元。一間匯豐香港的盈利較幾間地產股合計還要多。至於同系的恒生銀行(00011),去年增長更勁,盈利升百分之二十一至二百四十一億一千萬元。 渣打集團(002888)去年的業績亦是繼續靠香港撐起,去年基本除稅前盈利三十八億六千萬美元,按年升百之二十八,按地區劃分,以大中華及北亞地區盈利貢獻最大,稅前基本溢利二十三億七千萬美元,按年增加百分之二十二,而單計香港便賺十六億四千萬美元,按年升百分之十八點七,為集團貢獻超過四成的稅前基本溢利,可見在香港做銀行業,仍舊是最賺錢的行業之一。 即使中小企銀行,去年的成績非常之好,華僑永亨銀行去年的盈利升達百分之十五,至二十七億六千萬元,更創出有紀錄新高,營業溢利按年升三成至三十四億八千萬元。 香港銀行業賺大錢,政府的政策的確有幫助,確保了銀行體制穩定健康,才會令銀行業交出好成績。 [...]