投資策略

45歲欠銀行6xx萬要60歲前退休|龔成

您好,我是你的讀者~我今年45歲,想請教我應怎樣安排我的資金投資比較好,把輸掉的賺回來,也希望可以在 60歲前退休? 現住一單位值$500萬,Bank loan 欠百幾萬 一個月前買另一樓$860萬, Bank loan六成大概 $500萬 現金剩 $80萬 股票剩$4萬在股票1072(之前輸),另外80萬在另一証券股 有一份投資保險$500萬,輸200萬(還有20年供)~每月供$3千,高昂的管理費~ 我同我先生現在每月收入9萬,月供樓3萬 加埋平時使洗,每月剩2萬作儲蓄 應該怎樣安排才好?買收息基金,要放 5年?收息股票?感謝你! 個案重點: -45歲 -現金$80萬 -擁2個物業 重點目標: -60歲退休 -怎樣做好資產配置 龔成老師分析: 雖然我明白你好想追翻輸的數目,但財不入急門,我地理財,一定要在可承受風險的情況下,追求合理的回報,同做好資產配置。 你現時有兩層樓,以你的年齡情況,負債比率是合理,你之後保持供樓就得,除非有重大變動,否則唔洗點改變,第二層樓最好當然放租,相信租金可以抵消每月供款,可以令該物業「自行運作」。 至於股票,你要明白,我地繼續持有一隻股票與否,最緊要是睇企業的質素及前景,如果質素不佳,不要再停留在過往的買入價。 東方電氣(1072)質素中等,都算可以持有,但最好有較大反彈時,轉成其他更優質的股票更好。至於另外證券股,你同樣要以「企業質素、前景」作為分析點,同埋,$80萬持有單一股票,有點集中。 至於該投資保險,你要分析翻佢的投資項目、投資策略,過往的回報表現,如果只是短期市場波動令佢回落,就勉強KEEP住先,但如果長期都是不佳,要思考停止的可能,雖然最終可能有虧損,但我地要理性分析,邊個做法對你長遠最有利。 現金$80萬,反而唔好動用住,因為計落你的現金佔你總資產的比例,其實不算多,反而想你有些現金作備用。 至於每月餘下的$2萬,最好是做月供股票,買收息基金,第一,有可能賺息蝕價,第二,手續費高,點解唔簡單買收息股? 做月供股票,雖然投資收息股都是可以,但以你的年齡,財富其實仍有一定的增值程度,集中供盈富(2800),已經是不錯的選擇。 撰文:龔成 (www.facebook.com/80shing) [...]

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善用保費融資,為退休作籌備

保費融資,簡單來說就是用借別人的錢去買保險,並以該保單的現金退保價值作抵押,為的就是借助槓桿效應來賺取保單派息與融資利率之間的差額。以往保費融資只提供屬私人銀行專為有能力購買大額保險的客戶,有提供此類貸款的銀行,都會有對應合作的保險公司,承接指定的保險計劃作抵押提供貸款,並以一條龍方式介紹各重不同類型理財產品。由於現時市場資金充裕和長期處於低息環境下,投資者又追求收息產品,致使這種融資方法在近年延展至零售層面,讓一般投資者都能夠參與。不少較積極而穩健的Broker公司也會夥拍一些財務機構合作,推出可能比銀行更吸引的優惠條款讓客人選擇,這也是除了透過銀行以外可參與的渠道,但選擇時必順考慮整體因素是否付合自己的需要。一般來說,保費融資多數以萬用壽險為主。 對於籌備退休的人士來說,保險是非常重要的一項資產管理工具,不但可保障摯愛家人,亦可做到財富傳承的作用。近年,更有不少人透過「保費融資」,以槓桿效應替保險添加「套息生財」這項功能,利用萬用壽險的特點,供款額和年期等彈性較大,其次是一筆過付款後保單的現金價值較高,讓保單首日的現金價值能有一般約為整付保費的80%,也相等於全數或90%的貸款額度。假設投保人以100萬美元整付保費購買一份保障額500萬美元的保單,若以首日現金價值作為貸款,扣減了一些行政費後,貸款額大約能取回77萬美元」。換言之,客戶就只需付出20萬美元,就可享有500萬美元的保障,以及收取保險公司按100萬美元保費派出的息率。(以上只供參考,貸款也需符合財務機構一般貸款要求) 對於部署退休人士或已退休人士來說,保費融資不但可以較低成本槓桿出大額保障作財富傳承,更可利用貸款得來的資金用作講買一些高息債券來賺取利息收入去鞏固退休儲備。可是,保單的派息如能隨利息收入上升固然理想,但要知道保單派息主要受到整體投資環境及保險公司的投資表現影響。所以,如保單派息未能與貸款息同步上升,利息收入自然會縮水。 假如萬一利率走勢逆轉,償還利息增加高於成本,投保人可選擇立即償還貸款並繼續持有保單收息。或可選擇退保,以保單退保價值償還貸款。不過,由於保單涉及多種不同收費,所以通常要持有至少6年才能平手。如投保人在回本前就要退保離場,有機會出現虧損。最後要緊記,借定唔借,還得到先好借。 南華財富管理有限公司 本文不構成任何要約,招攬或邀請購買,出售或持有任何證券。在本文所載資料沒有考慮到任何人的投資目標,財務狀況和風險偏好及投資者的任何個人資料,因此不應依賴作出任何投資決定。投資者應考慮本身需要及實際情況徴詢獨立財務意見,方可作出任何投資決定。南華財富管理有限公司為香港強制性公積金計劃管理局會員﹝IC000943﹞、香港保險業監管局會員﹝FB1632﹞,南華金融控股有限公司﹝股份代號:00619.HK﹞的全資附屬公司。本文所載資料乃根據南華財富管理有限公司認為可靠的資料來源而編製,惟該等資料來源未經獨立核證,故南華財富管理有限公司不會就本文及其所提供意見的準確性或完整性作出任何保證、陳述或擔保。 [...]

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用年金來退休啱我嗎?

每年繳稅是大眾市民的責任,大家近來也可能會收到本年度的報稅表格,若各下是高收入人仕,或許會為如何提升免稅額而煩腦,其實政府也推出了可透過保險來寬減稅務優惠可供選擇,其中「年金」(Annuity Policy) 是一個很不錯的工具。   甚麼是年金? 甚麼是延期年金?   年金是一種長期保險產品,投保人可把資金轉化為穩定現金收入。投保人向保險公司繳付保費,其後可即時或於指定年期或年齡開始,投保人可每月分期獲得保險公司派發的年金收入,直至合約訂明的期限。年金一般可分為「即期年金」與「延期年金」兩類。   即期年金沒有累積期,投保人一次過繳付保費後,可隨即每月領取年金收入。例如由政府推動的「香港年金計劃」便是即期年金。即期年金一般適合退休人士,因為他們一般擁有資金,但卻沒有長期穩定收入。退休人士可以把部分積蓄購買即期年金,隨即獲取長期穩定年金收入。購買年金只須一次過辦理手續,之後不用特別花時間管理,是一項既簡單又安心的退休財務安排,這點對一些不擅理財的長者尤其合適。   延期年金則設有累積期,投保人可選擇一筆過或分期繳付保費,待一段時期後(例如退休時)才開始領取年金收入,讓資金在累積期內積存生息及繼續投資,增加年金價值。這類年金較適合在職人士,讓投保人在年輕時以分期儲蓄方式累積資金,並在退休時把資金轉化為穩定年金收入,以供退休生活之用,而合資格的延期年金產品保費更可享稅務扣除,一舉兩得。   延期年金產品需符合保監局發出的指引,其有關保費才可以扣稅,包括:   [...]

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過半港人擔心積蓄不足 難享舒適退休生活

全球經濟狀況都在轉差,現時生活都已經愈來愈艱難,退休生活可能更難搞,原來好多香港人都有同感,調查發現有一半港人認為單憑自己的積蓄不足以維持理想的退休生活,退休之後仍要工作。 財富管理專家St. James’s Place Wealth Management Asia(SJP Asia) 發表最新調查,調查結果亦顯示超過一半(53%)受訪者認為單憑自己的積蓄不足以維持理想的退休生活;接近12%受訪者認為自己儲蓄不足,因此在退休年齡過後仍然要工作;而65%受訪者擔心自己會成為至親的經濟負擔。 調查結果亦突顯了隨着年紀增加,家庭面對的挑戰的有多無減,反映年輕一輩收入少於父母世代,以及千禧一代制訂穩健財務規劃的重要性更大。 超過37%受訪者未意識到在退休時將需要多少收入才能享受自己渴望的生活方式;17%受訪者的期望中位數是每月收入35,001港元至40,000港元;30%受訪者認為,退休時每月需要超過40,000港元才夠生活。 由於擔心儲蓄不足,許多受訪者都準備,在踏入暮年時要在各方面作出取捨,以配合其退休計畫,例如減少日常生活中享用的服務、奢侈品和旅行方面的支出,18%考慮要遷至較細的居所,21%會減少供養家庭成員的支出。 香港的生活成本高昂,不少香港人都有計畫搬到其他地方過退休生活,50%受訪者計畫在香港以外的地區退休,最受歡迎的目的地是台灣,佔比23%、日本佔15%,回內地生活都有14%;55%受訪者表示遷居原因是本地生活成本很高。受訪者亦受到其他積極因素影響,包括渴望到景色不同和更適合老年人的地區生活,分別佔 52%及42%。 SJP [...]