本港時事

中國FinTech大躍進 人工智能．區塊鏈．網絡信貸

要數上月本地較為注目的收購案，當屬阿里巴巴旗下的螞蟻金服，入股本地的手機應用程式Openrice。北水湧港已非新鮮事，但中國龍頭級的金融資金吸納香港本地的生活面向手機程式，意味著阿里巴巴已非著眼於近年沸沸揚揚的電子支付，而是劍指更遠大的商品服務藍圖。 上月亞洲金融論壇（AFF）再度於香港舉行，今年其中一大主題，自然同樣聚焦在中國的金融科技發展。今年大會更請來百度、宜信及中新科技等講者，來港分享他們對中國內地金融科技發展的看法。 Text / Schiller Fung 去年2017年末，國際金融科技投資公司H2 Ventures與國際專業會計師事務所畢馬威發表《2017年全球金融科技公司百強》 （Fintech 100） 報告，評比具有革新度的優秀新興金融服務企業，結果顯示眾多中國金融科技巨擘位列前茅，而且排名第一的更是螞蟻金服、排名第二的則為眾安在綫，排名第三的則是提供「趣分期」信貸服務的趣店。 儘管現在已是2018年，但中國金融科技的發展度有增無減，從阿里巴巴「無現金支付」的神話，開始延伸到更廣泛並專業化的金融服務。今年第11屆舉行的亞洲金融論壇即以「引領增長，啟發創新︰放眼亞洲至全球」為主題，並舉行了一系列由專家、業界人士及知名媒體所帶領的論壇。在大會的第二天，其中一論壇即以「金融科技大時代：融合、驅動、重構」為題目，請來一眾中國著名金融平台的高層，暢談對於未來中國於電子金融的發展預期。 結合金融與人工智能 近年談論中國的金融科技，單說是「電子支付」、「手機支付」、「雲端」似乎已不夠合時，還必須加上「區塊鏈」，乃至「AI人工智能」等更有深度的技術。在論壇上，百度金融戰略管理負責人王輝即就人工智能發表看法：「百度公司在人工智能的應用方面開啟了數個大方向，目前我們最較為長遠的目標是無人車、智能家居以及智能媒體等，但我們最逼切而主攻的目標，則是希望將人工能智能，應用到金融科技之上。」 百度公司近年不斷加強其分支業務「百度金融」的發展，於上月初，百度金融即已確認區塊鏈「BaaS」系統已投入應用，更宣稱已投入超過逾數百億美元的運作。百度總公司亦將計劃為百度金融服務事業群組（FSG）尋找達20億美元（約156億港元）投資者。王輝指出：「我們已進入了人工智能的年代，百度致力將自己改造為一間人工智能公司，自然會將『金融』放置於業務的首位。」 他又以百度最早期「教育信貸」為例，當時百度向中國有意就讀各種進修課程，而未能有足夠金錢的學生提供貸款：「在處理這些個案的時候，即使申請人沒有在央行有過相關信貸紀錄，我們的系統能夠根據每一個案進行『模擬徵信』，能夠以貼近人工智能的方式，實現各種有效的反欺詐工作。我相信在未來，這項技術仍然能夠應用得更廣。」 P2P信貸持續個人化 隨著中國各方面的經濟規模增新，社會上現金流及信貸的速度同樣有增無減，各大金融科技及P2P技術的發展如日俱增。有中國數據庫指出，估計全年2017年國內的P2P借款人數量約為701萬人，人均融資約5.8萬元人民幣。宜信集團是中國最高引入P2P信貸模式的金融科技集團之一，其高級副總裁張越表示：「要解決客戶的信貸需求，當然須深入了解客戶的背景、生活目標以及資產認知等等，隨著客戶的增加，我們不能完全親身與客戶展開面對面對談。當我們加入更多的技術，例如人工智能，去增強我們對客戶的『數據源』，那麼我們就能更快為客戶找到解決方案。」 宜信管理公司成立於2006年，屬中國內地最高引入財富管理科技的公司，亦在國內大力發展P2P、網絡上個人對個人的信貸服務。張越表示：「我們在12年前開始發展，希望為中國的金融科技帶來革命，也是首間把P2P的金融科技模式帶進中國的企業。到2015年底，我們的信用貸款『宜人貸』在美國紐約排牌上市，我們至今仍然會繼續讓金融科技滲透生活的各種層面。」 區塊鏈的未來 相比充滿著神話的人工智能，近年金融科技市場的新寵必定是區塊鏈（Blockchain），這項能夠以「中立」形式減少可疑交易和降低交易成本的技術，隨著比特幣的熱潮而興起。中國的金融市場自然不會在這方面缺席，目前各種虛擬貨幣雖然在中國受到嚴格控制，可是當中的潛力仍受一眾金融業區所期盼，中新控股首席執行官彭耀傑指出：「虛擬貨幣技術本身就具有價值，尤其在智能合約方面，因此不應該被完全禁止，而應該由市場來開放自由定價。」 實際上並非各地企業有意發展區塊鏈技術，工商銀行及農業銀行也已建立了最基本的區塊鏈技術。宜信集團高級副總裁張越亦表示：「區塊鏈技術必然將對金融行業帶來顛覆改革，值得我們業界去深入研究，比特幣的關注重點也並非在在於是否應該完全禁止，而是如何有效加強監管。」 「所有行業也要重新做一遍」 根據德勤同樣於去年年底發表的《2017中美獨角獸研究報告》，其中中美兩國的獨角獸企業（估值10億美元）當中，金融類別以1,670億美元（約1.3萬億港元）的總市值排名第一，而在該類別的企業當中，又有四分之三的的估值金額，均來自中國FinTech獨角獸企業。上文提及的螞蟻金服在此報告中同樣獨佔鰲頭，估值已達598.5億美元（約4,678億港元），京東金融亦達到69.8億美元（約545億港元）。眾多金融科技業已有如裝上燃料的火箭，誓要一飛沖天，故中國業界內甚至流行一句話：「所有行業都值得重新做一遍。」 中新控股科技集團有限公司首席執行官彭耀傑表示：「當我們以前從一家傳統的金融公司，轉型成為互聯網金融公司的時候，還沒有『FinTech』這個用詞，而只是叫做『Internet finance』 。就我自己而言，在轉型之前我有20年的時間均在傳統金融行業工作，經歷了這麼一段時間以後，我會覺得互聯網最大的作用，在於能夠接觸到更多用戶。根據央行的統計，目前真正接觸到的客戶只有4億，在14億人口當中，排除老人、小孩……等等缺乏經濟能力的人口類型，估計約莫仍有5億人口未能接觸到金融服務。FinTech的技術能夠讓更多人口接觸到金融服務。」 [...]