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博客

【港股專家】捕風:移動支付中港大不同

在香港還需要「銀包」,需要銀包中的現金、信用卡等物品的時候,內地已遠遠超越了香港的步伐,僅僅一部智能手機已足夠行走江湖。科技的發達讓人們的生活變得更為方便,騰訊(0700)及阿裡亦由此崛起,微信支付及支付寶等亦主宰著內地人的起居飲食。適逢最近央行提到,今年要全面推廣移動支付應用,相信又會進一步改善內地居民的生活。 上周,人民銀行召開2019年支付結算工作電視電話會議。會議指出,2019年人民銀行支付結算工作,要加快推進銀行帳戶管理改革,規範治理支付市場秩序,著力解決支付領域的重點、難點和痛點問題;要全面推廣移動支付應用,切實保障支付消費者合法權益,提升支付服務供給效能。 回看一下去年中國移動支付交易額增長57%,達到170.7萬元人民幣(下同)。雖然去季出現輕微的放緩情況,增速稍稍放慢。其中佔首位的是阿里的支付寶,市佔率為54%,其次就是騰訊的微信支付,佔39%。基本上兩大企業已經壟斷了超過九成的交易額,所以即便騰訊去年業績不太理想,仍是全球最頂尖的企業。 不久前公佈的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》提及,大灣區將加快電子支付系統互聯互通,推動形成佈局合理、功能完善、銜接順暢、運作高效的基礎設施網絡,為粵港澳大灣區經濟社會發展提供有力支撐。綱要的內容,似乎會將香港推向移動支付的路向? 不過,觀乎目前港人的消費模式,似乎仍需相當長的時間才能改變。香港傳統信貸行業體系發展成熟,港人樂於使用信用卡賺取各類優惠;而且日常小額消費時,八達通已可解決問題,甚至比手機的掃碼支付還要方便快捷。另一方面,個人私隱可能才是港人對移動支付卻步的原因。對於個人私隱的看重,香港人極度擔憂電子支付遭遇個人資料洩露,即便是金管局推出的「轉數快」服務也曾中招,可想而知,系統各方面的未足夠成熟之下,難以讓港人對此產生信心。 不過正正由於香港的移動支付服務仍未盛行,所以仍有相當龐大的發展空間。生產力促進局的調查提到,香港市民最常用的支付管道仍以現金為榜首,手機支付只佔極少數。與內地城市覆蓋達九成以上的手機支付相比,即便港人對移動支付接受程度提升,但香港距離真正全面的移動支付普及化的路途,仍然相當遙遠。 [...]

環球時事

【國際視野】移動支付潮流盛,電子錢包時代來臨

金融科技的興起,帶來多種創新服務,不僅令消費者有了耳目一新的體驗,更改寫了長久以來的商業模式。其中最為大眾並火速普及的技術,當屬移動支付,它可說是近年金融和科技界積極發展並高速成長的領域,也最能體現電子支付和結算科技的應用。 撰文:蘇梓  今年2月福布斯發布的2019美國金融科技50強榜顯示,美國支付領域的投資交易高於其他任何金融科技領域,達15%以上。另據市場調研公司Merchant Machine的報告顯示,在全球各地,移動支付的應用程式(App)越來越流行,其中,中國、挪威、英國是最愛使用該種支付方式的三個國家。 移動支付普及化 早在2014年,蘋果公司已推出移動支付App;一年後韓國科技巨頭三星也推出同類產品。按照估計,到2022年,支付App的成交金額將會達到14萬億美元。Merchant Machine報告顯示,就移動支付平台的用戶數量而言,2017年騰訊的微信支付以6億用戶雄踞全球榜首;阿里巴巴的支付寶則以4億用戶緊隨其後;排第三的是PayPal,用戶有2.1億;蘋果的Apple Pay則擁有8,700萬名用戶,位列第四。 在電子錢包市場,許多地區的居民已優先接納了蘋果、安卓(Android)以及其他支付應用程式。Apple Pay自推出以來,有36%的蘋果手機用戶在手機里安裝了該程式。Merchant Machine估計,中國有47%的手機用戶使用移動錢包,微軟與支付寶是首選平台。挪威也有42%的手機用戶使用,高於歐洲其它任何國家,比美國日本都要高。英國排在第三位,有24%的手機用戶使用支付App,美國則為17%。 歐美增長強勁 由於美國的互聯網滲透率較高(2018年全美互聯網滲透率達到79%),電商市場和電子錢包支出呈現出強勁的增長趨勢。有數據顯示,2017年美國電商市場人均支出達到了2,271美元,實體店市場人均支出2,4248美元,其中電商市場移動錢包支出佔比達到20%,實體店市場移動錢包支出佔比僅3%。預計2018到2022年,美國的電商市場復合平均增長率達到9%,實體店市場復合平均增長率為7%。 北歐國家向以創新力聞名世界,而當地居民的支付方式也印證了這點。相較其他歐洲國家,挪威的電子錢包使用率顯得最為突出,挪威國民使用移動錢包的人佔了手機用戶的42%,比例比其它歐洲國家高。在英國,電子錢包的便捷著實颳起了一陣潮流之風,該國有將近四分之一的手機用戶使用支付應用。調查還發現,澳洲的手機用戶也追求便利,電子錢包使用率為19%,超過了美國和新加坡。 韓國力推非現金交易 [...]

本港時事

微信攻德國 追近支付寶

早前微信支付跟德國電子支付服務商Wirecard展開合作,這讓微信支付正式落地德國。其實除了德國,微信支付為了趕上自二○一五年便布局歐洲的支付寶,已加緊在英國、法國等地布局。兩大支付巨頭逐鹿歐洲,只因當地近年為中國觀光客熱訪之地,更帶來了百億美元消費額,自然讓人垂涎。不過,分析認為,由於文化差異、信任度問題,兩大中資支付系統若想進一步在當地落地生根,打入本地人市場,跟Apply Pay等一爭天下,並非易事。 於騰訊控股(00700)旗下的微信支付是中國領先的第三方電子支付工具,現時微信支付擁有超過六億名綁卡用戶,相當於中國移動支付市場四成的份額。至於其相連的微信通訊程式,更擁有超過九億三千八百萬名月活躍用戶。至於Wirecard則是一間德國電子支付服務商,在歐洲範圍內提供領先的支付結算等服務。在支付過程中,Wirecard作為收單行,為不同的商家綜合所有的交易,並通過收單模式集中處理交易,根據今次合作關係,Wirecard將為歐洲商家開啟了極具潛力的中國客戶市場。 Wirecard指出,中國遊客是歐洲國家重要的旅遊增長來源。平均每位中國遊客的花費達到三千歐元,這一個數位還在不斷增長,中國遊客特別熱衷購買名牌衣服、珠寶和腕表、化妝品與家用等產品。而隨著中國消費者愈來愈習慣於移動支付,而非銀行卡支付,歐洲商家向他們提供這種支付方式,會吸引更多消費者。 深入歐洲內陸 除了德國之外,在去年十一月,微信支付亦登陸倫敦消費地標之一的肯頓市集(Camden Market)。作為龐克(Punk)文化的發源地,這裏有眾多風格各異的店舖吸引著世界各地觀光客。卡姆登市場運營總監戴維斯指出,每年有數十萬中國遊客來到倫敦,提供微信支付服務,有利於吸引更多遊客光顧店鋪、攤位和餐廳。 另外,去年九月,法國巴黎銀行在巴黎老佛爺百貨集團旗下位於巴黎的兩家旗艦店——巴黎老佛爺奧斯曼店(Les Galeries Haussmann)和巴詩威.瑪萊店(BHV MARAIS)提供微信支付服務,並將逐步在其他歐洲地區引入微信支付。 微信如此努力,只因要趕上早在二○一五年已進入歐洲市場的支付寶,支付寶是阿里巴巴系的電子支付系統,目前用戶超過五億二千萬。在海外,支付寶已於機場免稅店、大型百貨公司及退稅等方面為出境的中國遊客服務。而在歐洲的營運亦有一定的基礎,支付寶業務運營主體的螞蟻金融服務集團目前已在英國、盧森堡等地設立分公司。集團副總裁彭翼捷指出,支付寶已跟巴黎銀行、巴克萊銀行、裕信銀行、SIX、Wirecard、Concardis、Ingenico等機構達成合作,共同推廣支付在歐洲的服務。其中,巴黎銀行、巴克萊銀行、裕信銀行、SIX目前在歐洲接入的商戶總數為九十三萬家,未來支付寶用戶可在這些歐洲商戶的門店進行消費,更有望與在中國一樣,以人民幣完成支付。 其中通過同德國支付服務商Concardis的合作,則可以在包括麥德龍、奧樂齊超市、道格拉斯及各大型連鎖酒店等,二十多萬間德國商家門店使用支付寶付款。支付寶更開始進入一些歐洲本土化商店,如德國知名的Rossmann藥妝日用品店。 志不在當地人 兩雄搶入歐洲市場並非為了挑戰三星支付、Apple [...]

本港時事

支付寶登陸的士,港企如何借勢發圍?

在香港坐的士,現金幾乎是唯一的支付工具。不過,這個局面有望改變,隨著支付寶殺入的士市場,乘客未來有新選擇。內地移動支付發展急速,更在改變全球的支付習慣,面對大洪流的衝擊,香港不一定要捱打,港產支付工具仍可趁機殺出血路。 在中國,一部智能手機完全可以支付衣食住行開支,但香港,最普及的非現金支付工具,仍然是二十年前面世的八達通,香港的金融科技大落後,已不是不爭事實。雖然香港政府去年開始加把勁,希望可以追落後,但起步太遲,令支付市場被內地公司蠶食。 螞蟻金融服務集團旗下的支付寶宣布,由即日起,支付寶將接入香港市區及新界的士,乘客可利用內地支付寶及支付寶HK完成付款,首批接受支付寶的的士只有數十輛,但預計於十一月便會增加至數千輛。 支付寶今次與香港移動支付系統開發商YedPa和Valoot合作,開發接入的士支付的系統。乘客只需要登入支付寶或支付寶HK,點擊「掃一掃」並掃描司機出示的二維碼,之後輸入車資,或展示用戶付款碼讓司機掃描,確認密碼後便可完成付款,並可透過應用程式收到電子收據,支付寶在過程中不會收取手續費。使用內地支付寶戶口的乘客,亦會自動將人民幣換算成港元。 港產進駐失敗 未引入支付寶之前,香港的士的主流支付方法只有一個──現金,引來乘客及司機的不便。雖然之前亦試行過引入八達通支付,但並未受的士司機歡迎,因為大部分的士為「個體戶」,安裝八達通終端的費用過高,其後又要每月支付服務費。八達通早於一○年在二十部新界的士試裝八達通機器,其後被大部分司機棄用。的士商會曾指,司機要定時回公司將八達通付款資料上數,但八達通一直沒有推出可以電子上載車費的機器。 尚有兩間港產支付工具,亦於去年開始看中的士支付的機會,去年十一月香港電訊(06823)旗下Tap & Go便宣布伙拍忠誠車行進軍交通行業推行手機支付,推出初期有一百部的士可以使用Tap & Go,目標在一千部的士安裝裝置,但其後放棄,原因是的士司機抱怨無法立即拿取現金。 去年四月,電子錢包TNG亦推出過的士專用的TNG收款易,當時為了吸引的士司機參與,更不惜向首二千名司機的戶口每人送一百元,其後每次交易,司機更可獲額外一元獎賞,並且容許司機即日提取戶口內款項,希望可以盡快讓電子支付車資普及化,改變的士的支付模式。可惜此心意並未獲得的士司機的認同,的士團體的要求不斷,TNG決定淡出市場。 支付寶今次行的模式不同,不用額外安裝任何機器,司機只需要在智能手機上安裝應用程式(Apps)便可收錢,完全不用額外增加成本,而將支付寶戶口內的錢轉到銀行戶口的步驟亦非常簡單,或許真的能顛覆的士的支付方式。殺入的士之前,支付寶亦已在街市插旗,與香港街市集團旗下位於秀茂坪的寶達街市合作,試行無現金街市計劃,街市內數十家店舖已接入支付寶HK,顧客可使用支付寶買餸,搶八達通生意。 內地發展成熟 中國的電子支付發展不超過十年,但已成為主流的支付工具之一。內地大部分人均曾使用電子及移動支付,令支付規模成為全球最大。中國人近年外遊的數量大增,亦藉此優勢將其支付工具殺進香港,以及其他國家,改變全球的支付習慣。 [...]

大中華時事

被禁多年 Facebook曲線殺入中國

社交平台一直是外資禁足中國的領域之一,但Facebook創辦人朱克伯格(Mark Zuckerberg)多年來一來不肯放棄,不斷嘗試進入中國,除了努力學習普通話,又到訪中國,更在天安門前跑步宣傳。最近,Facebook終於找到曲線進入中國的方法,透過中間公司推出一款名為「Colorful Balloons」的圖片分享程式,算是為打開中國大門踏出了成功的一步。 Colorful Balloons的操作與Moments一樣,使用者可以上載照片與朋友分享,但串連的社群軟體從Facebook變成微信,使用者亦可以透過QR Code將照片分享給Wechat或其他中國社交上的朋友。 作為全球最大的社交平台,Facebook要以偷偷摸摸的方式進入中國,令不少市場人士不齒。不過,業界人士認為,Facebook要隱姓埋名地在中國搵食,正正突顯全球性科技公司在進軍這個全球最大互聯網市場的絕望和挫敗,而科技公司更願意付出更大的努力及代價。 為進入中國無所不用其極,當然是因為中國市場潛力實在太巨大。中國互聯網絡訊息中心(CNNIC)本月初發布第四十次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》,截至今年六月,中國網民規模已達七億五千一百萬,佔全球網民總數兩成,當中使用手機上網的比例更增至百分之九十六點三。 《報告》指出,中國手機網民較去年底增加二千八百三十萬人;互聯網普及率為百分之五十四點三,超過全球平均水平百分之四點六。中國網民形成龐大的消費動力,才是社交平台看中的重點。今年上半年,各類手機應用的用戶規模不斷上升,以手機外賣應用增長最快,用戶規模達到二億七千四百萬,較去年底增長百分之四十一點四;移動支付用戶規模達五億二百萬,約百分之九十二網民在線下消費時使用手機進行支付。 中國的電子交易為全球最發達的地區,而每年均有新的主題,為電子支付帶來新的催化劑,基金、叫車、外賣、共享單車不斷出現。社交平台的最大好處,是已坐擁龐大的用戶群,推出支付及金融服務時,便能立即普及。互聯網研究公司艾瑞公司數據顯示,去年中國市場通過第三方支付平台完成的交易已達五十九萬億元(人民幣.下同),中國支付清算協會發布的《二○一六年移動支付用戶調研報告》顯示,有百分之四十七點五的用戶因為無需帶現金或銀行卡而選擇了移動支付。 到今年,移動支付更上一層樓,艾瑞最近的統計資料顯示,今年首季中國第三方移動支付交易規模已達到二十二點七萬億元,同比升幅高達一點一倍。對外資來說,實在是一個不能說「不」的市場。 [...]