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曹德明: 無「父幹」亦可靠「父擔」上車

現今社會樓價高企，年輕人要置業絕非易事，因此父母資助子女買樓亦日漸普遍。近年不乏父母資助子女首期上車的報導，有的甚至直接「FULL PAY」整個單位，漸漸「父幹」已成為部份年輕人的上車方法之一。即使父母沒有資金上的支持，成為子女的擔保人或借款人亦可增加其借貸能力，協助子女更易上車。 在新按保的協助下，置業首期支出減少，但每月供款及入息要求相應增加。申請按揭時，如自身入息未能通過「供款佔入息比率」及「壓力測試」，可考慮加父母作擔保人或借款人，將入息一併計算以增加借貸能力。試舉一例，Ａ君月入4萬元，計劃購入一個8百萬元的單位，承造8成30年按揭，每月供款約2.5萬元，每月入息要求需達到約6萬元。而Ａ君父親入息4萬元，並作其擔保人，便可順利通過入息要求。 有父母作擔保人可更易通過銀行壓力測試，不過亦有一些「雷位」須留意。首先，父母的年齡或會影響按揭年期上限。引用上述例子，如Ａ君收入（4萬元）足夠每月供款（2.5萬元），Ａ君父親年齡則不影響按揭年期，最長可借足30年。但若Ａ君月入2萬元，即低於每月供款要求（2.5萬元），如父親年齡為60歲，銀行或會以「75減父親年齡」計供款年期，因此年期不能批足30年，最長只可批75-60=15年，屆時供款及入息要求相應增加，或需要再加擔保人增加借貸能力。 其次，若擔保人或借款人本身有按揭在身，按揭成數、供款入息比率以及壓力測試上限均會扣減一成。如擔保人有其他負債如私人貸款、分期付款等，會將自身的負債計算在內，入息要求亦會相應調高。 不論選擇成為擔保人或借款人，均可協助買家增加其借貸能力，但兩者還款責任上卻有所分別。借款人指各方借款人都有責任償還所有債務（如私人貸款、稅貸等）。而擔保人則指一旦借款人未有履行合約還款並斷供，擔保人就要承擔還款責任，但只限其擔保之按揭貸款，責任上相對借款人為少。另外，如單位遲供或斷供，亦會影響其借款人或擔保人的環聯信貸評級（TU）。因此為家人作借款人或擔保人前，宜先了解當中的風險及責任。 撰文：經絡按揭轉介首席副總裁曹德明 [...]