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大中華時事

扶小微企振經濟 香港可效法

曾經難以借錢做生意的小微企,如今情況已不能與當天同日而語。中國銀行業協會近日發表的報告顯示,小微企業首次成為最受銀行關注的重點發展客戶。小微企佔內地國內生產總值(GDP)的比重甚高,若能解決其貸款融資問題,對提振經濟增速絕對有幫助,所以國家近年在背後出力幫助。香港的經濟增長亦大不如前,推出政策幫小微企,確實是可行之道。 國企或大型企業曾是內地銀行的最愛的重點客戶,但到現時,情況已經完全不同,小微企成為了銀行間爭奪的對象。中國銀行業協會近日發表《中國銀行家調查報告(二○一七)》顯示,小微企業首次成為最受銀行關注的重點發展客戶。是次報告對中國一百六十六間銀行業金融機構的一千九百二十位銀行家進行調查,報告顯示,在對銀行客戶群的調查中,百分之六十五的銀行家將小微企業作為下一階段重點發展的客戶群體。 報告指出,近年來小微企業貸款的操作流程與風險管理方式日漸成熟,銀行業識別風險、分散風險的能力有所提升,隨金融市場競爭加劇,客戶資源短缺已經成為國內銀行頭痕的事,而小微企業貸款潛力巨大,成為銀行爭奪的對象。調整客戶結構,開闢新的利潤點具有現實意義。 排在小微企業之後的,有高淨值個人客戶(百分之六十四點七)、政府客戶(百分之五十點八)、中型企業客戶(百分之四十七點一),大型企業客戶(百分之四十五點六)只能排到最後,重要性來了一個大逆轉。 貸款增長勢佳 小微企以前並不是受到相同的待遇,受到重視其中一個原因是貸款增長勢頭太好,銀行絕不能錯過這個機會。其次是配合國家政策,要出盡力幫手。截至一六年底,中國小微企業貸款餘額達二十六萬七千億元(人民幣.下同),按年升百分之十三點八,較同期大、中型企業貸款增速分別高六點一及七點一個百分點。最重要是小微企業貸款餘額佔全部企業貸款的比重仍然很低,只有百分之三十七點八,意味增長空間巨大。 中國小微企業達六千萬間,其中只有約一千三百萬間從金融機構獲得過金融服務,而小微企業貸款中多是擔保抵押類,純信用貸款較少。由於市場訊息不足、交易成本高、風險難控及定價能力不高等原因,商業銀行在為小微企業提供金融服務方面主動性及積極性一直不高,所以才令網上P2P貸款熱潮的爆發。 第一網貸發表的《一六年全國P2P網貸行業快報》顯示,去年全國P2P網貸市場全年成交額突破二萬八千億元,按年勁升一點三七倍,而一五年及一四年,亦分別按年升二點六及二點七倍。截至一六年底,全國P2P網貸貸款餘額達一萬二千億元,按年升一點一六倍,已大幅超過全國小貸行業的貸款餘額。   截至今年十一月底,全國P2P網貸的貸款餘額為一萬六千八百億元,按年增長超過六成,再創歷史新高。雖然P2P網貸平台爆出極多問題,去年全年有問題的平台多達九百三十八間,平均每月就有七十八間問題平台主動關閉,出現提現困難或失聯「走佬」,但全國P2P網貸參與人數日均仍達四十五萬八千六百人,較一五年增加近一倍,創下歷史新高,可想而知小微企對貸款需求若渴。 緩解就業問題 小微企在不少經濟體系之內,都是支持經濟的主要支柱,近年中國經濟增速放緩,扶持小微企以支持經濟增長,成了重要的政策。中國家庭金融調查與研究中心(CHFS)的報告指出,截止一四年,全國共有小微企業約七千萬間,其中個體工商戶約五千六百萬間家;全國的小微企業共為二億四千萬人提供就業,佔全國總就業人口的三成,小微企業尤其為大學生提供大量就業崗位,緩解了大學生就業難的問題。一四年的年產值達十九萬億元,於GDP中的佔比已升至三成。 一早已看中小微企商機,並開發小微企貸款業務的阿里巴巴,其網購平台,亦是中微企業的最佳生意盤地。創辦人馬雲指,阿里經濟體有超過一千萬賣家,近五億活躍買家,直接創造三千多萬就業機會。去年阿里合計納稅二百三十八億元,平均每個工作日交一億元稅。 小微企於中國經濟的重要性極高,但面對的壓力極大,能否生存,直接影響國家的經濟增長步速。中國對上一次全國經濟普查資料顯示,一三年中國第二、第三產業關閉破產小微企業近十七萬間,佔當年全部關閉破產企業的百分之九十八點八。中國小微企業死亡率達到百分之二點三,分別是大型中型企業死亡率的二十三點六及六點九倍。再者,小微企的「壽命」亦較短,小微企業平均壽命僅為六點八年,不足大型企業平均壽命的三分之一。 為了支持小微企業的發展,今年國家特別多政策推出。國務院常務會議早前決定,對支持小微企業的商業銀行實施定向降準。商業銀行的貸款增量或餘額中,單戶授信五百萬元以下的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營貸款,及農戶生產經營、創業擔保等達到一定比例,可獲政府定向降準並適當給予再貸款支持。同時,支持擴大小微企業金融債券發行規模,募集資金全部用於小微企業信貸投放。 國家政策傾斜 國務院希望盡快設立國家融資擔保基金,支持發展政策融資擔保和再擔保機構,並推動三年內建成覆蓋省、市、縣的政策農業信貸擔保體系;同時適度放寬對創業擔保貸款貼息申請人有關商業貸款紀錄的限制,簡化抵押權續期登記、不良資產處置等流程。 人行實行定向降準並非首次,一四年便引入考核銀行支持「三農」及小微企業信貸的機制,達標的銀行可續享優惠準備金率。今年金融去槓桿持續,人行參事盛松成曾表示,整體降準有違穩健中性的貨幣政策。國務院之前亦宣布稅項寬免政策,由今年十二月至明年底,擴大金融機構利息收入免徵增值稅政策至小微企業,並提升免稅貸款額度上限;延長小微企業借款合同免徵印花稅等政策至二○年。 除了中國之外,其實不少國家及地區都看到小微企的威力,紛紛推出政策支持,絕對值得香港借鏡。日本經濟迷失二十年,近期終於見起色,除了重點的「安倍經濟」政策,在小微企方面仍有落墨。日本針對微型企業先後推出兩項重大措施,首先是一四年通過的《小規模企業振興基本法》,其後則成立「小規模企業共濟信託」。前者明確的定義政府為微型企業所扮演的三個角色──法治面,即持續完備適合微型企業成長的法律環境;財政面,以補助信託制度、列為特別預算對象,例如遇到天災,政府會支援微型企業;最後是金融面,明示各銀行應提供專屬微型企業的相關產品,所以其後有大量的電商貸款、企業個人事業主貸款等產品。 至於「小規模企業共濟信託」,是從員工福利方面入手,目的為提高微型企業的就業者福利至一定水準,並保障微型企業員工離職或遇到天災人禍時,能從信託獲得救濟金的互助信託制度。目前日本微型企業信託人數已高達一百六十六萬人,對於穩定日本的就業有很大的幫助。 澳門意識轉型 彼岸澳門主力靠博彩業撐起經濟,政府亦意識到需要逐步轉型,所以今年開始亦大力支持小微企的發展,拉攏財雄勢大的賭業合作。去年底澳博(00880)推出「澳博與本地中小企商業配對專場」,預算約二億澳門幣的總採購額,當中特別預留二千八百萬元給本地的小微企業,金額較上次商業配對專場的大增三倍。金沙中國(01928)今年又推出「飛騰」本地中小微企支援計畫,以促成更多現有及新的本地供應商與金沙合作,進一步扶持小微企、澳門製造企業及澳門青創企業。 中小企及微企,於香港經濟亦佔重大比重。政府的資料顯示,聘用少於一百名員工的製造業公司和聘用少於五十名員工的非製造業的小型企業,於截至今年九月,約達三十三萬家,佔本港商業單位總數百分之九十八以上,並且為超過一百三十萬人提供了就業機會,約佔香港總就業人數的百分之四十六。不過,香港在協助小微企業上沒有太多政策,其實可以借鏡週邊地區的經驗,才能令香港的經濟活力重新恢復。 政府計畫於年底公布取消強積金對沖方案,對中小企業的衝擊將會頗大,勞工及福利局局長羅致光認為,中、小、微企受取消強積金對沖方案的影響較大,會從這方面著手研究,相信會為幫助小型企業行出的第一步。 [...]