專題

金管局夥人行研數碼人幣支付

金管局總裁余偉文在《匯思》撰文透露,金管局會研究如何利用「轉數快」系統24小時無間斷運作及即時支付的特點,提升跨境銀行匯款服務,讓香港的企業及個人客戶可更快捷收取境外的銀行匯款,或讓匯款能更快到達目的地。當局亦希望通過加強與外地電子支付系統的互聯互通,實現推動跨境支付,當局正研究如何與境外的電子支付系統互聯,讓香港人在常到的外地旅遊熱點直接通過「轉數快」作出支付。   他指人民幣在港使用已十分常見,數字人民幣定位於流通中的現金,為兩地遊客帶來便利,雖然尚未有推出時間表,但相信將為有需要進行跨境零售消費的兩地居民,提供多一個支付方式選項。另外,該局亦正研究如何通過與境外的電子支付系統互聯,讓港人常到的旅遊熱點,直接通過「轉數快」作支付。 金管局去年與泰國央行利用央行數碼貨幣及區塊鏈平台,解決跨境支付中問題進行研究,余偉文表示,聯合研究現時已進入第二階段,包括探討具體的業務應用方案,以及平台的可營運性和伸延性,即將平台擴展至第三個或更多的央行數碼貨幣 。 星展香港高級經濟師周洪禮認為,由央行推官方數碼貨幣,可杜絕其他私營加密貨幣成為市場支付主流,有助監管,相信其他國家亦會陸續推出,中國在別國未興起前先行,相信會有優勢。惟正因數碼人幣可追蹤資金流向,國際間仍具爭議性,如歐央行等表明關注用戶私隱度,「西方國家未必克服到」。 [...]

企業策略

科技將推動「金融新常態」

亞太區的金融機構競爭激烈,能否提供卓越的客戶體驗和服務將斷定傳統銀行可否保持競爭力。隨著開放銀行 (Open Banking) 今後將繼續開放數據存取和支付服務,區內銀行需要加強數據部署,務求為客戶創造更多的價值。確保價值鏈之間有更緊密聯繫至關重要,並根據可實行的見解提出嶄新方案,以促進不同銀行業務的生產力和卓越的營運表現。 新興技術如大數據、電腦分析、雲端、流動技術、物聯網、區塊鏈和認知科技等,已席捲金融業並成為主流。這些技術的融合,將為亞太金融服務業帶來全新的商機和營運模式,而金融科技企業和新世代的金融服務供應商,正迅速抓緊某些例如個人借貸等小眾市場,如同任何商業週期,金融科技企業正與銀行加強合作,向消費者提供更好的無縫數碼借貸服務,以擴大業務範圍及影響力。 隨著越來越多監管機構推動無現金社會,我們觀察到更多亞太區的金融科技企業將重點轉移到數碼支付的覆蓋服務。這些服務超越了核心的支付服務,為標準支付流程帶來更大價值。企業可以利用覆蓋服務加強跨平台付款方案的客戶體驗,包括應用程式內付款和支付賬單。這些服務適用於穿戴設備及智能手機,受惠予消費者、銀行和商戶。 香港及亞太區企業趨向採用API 以客戶為中心的金融創新工具已成為焦點,越來越多亞太區企業採用應用程式介面(API)。香港金融管理局於2017年9月宣布推出多項措施銳意提升當前的銀行體系,讓香港邁進智慧銀行的新紀元,包括發出虛擬銀行牌照,容許企業使用數碼渠道提供零售銀行服務而非實體分行和開放API框架。有關措施採用基於風險的原則,並分為四個階段落實開放API功能。 開放API和開放平台的銀行業務正重塑亞太區的金融服務業,銀行圍繞API採用、管治及推動生態系統的方向重新思考企業策略,亞太區的銀行即服務(banking-as-a-service,BaaS)供應商亦見蓬勃增長,能夠提供API驅動的銀行基礎架構。在大多數用例,這些基礎架構可在不需資本或金融機構授權的情況下部署和啟用。我們還留意到,隨著開放API的生態系統出現,亞太區的金融科技企業與銀行之間建立更多的合作夥伴關係,進一步加快交易速度。 大數據及區塊鏈為推動金融能力的關鍵 數據已成為推動金融能力的主要動力,協助銀行全面地了解客戶實時財務狀況。越來越多亞太區的金融機構利用數據分析促進更佳的決策、產品開發,以及更有效的風險管理、財富管理、供應鏈融資和欺詐檢測。在過去幾年,金融技術領域的創新包括在不同平台採用機器學習以加快決策過程。 數據革新為亞太金融服務業帶來重大機遇。物聯網的潛力逐漸被發揮及形成「銀聯網」(Bank of Things,BoT),這有助提高客戶忠誠度,並為銀行增加更多的商業價值。零售銀行可通過銀聯網對進入其分行的客戶收集信息,而保險公司則可以與客戶共享有關其受保貨物的實時數據。隨著客戶趨向使用健身追踪器、智能手錶和個人助理裝置等智能設備存取數據,亞太區的銀行能更了解客戶的個人財務狀況,從而根據其日常需要,提供更加貼心的體驗和解決方案。與此同時,亞太區的金融企業正善用區塊鏈技術,以促進和增強創新能力及客戶體驗。金融科技企業亦考慮將業務重點轉移到數碼和實時支付的無縫借貸體驗。 為了提供更好、更有效的跨境交易,支付服務供應商和銀行之間的競爭日益激烈。但除了競爭,我們也觀察到金融領域整合的趨勢。亞太區的監管機構正研究加強金融領域措施,銀行和區塊鏈初創企業亦將重點放在未來的增長機會,因此我們預料兩者之間的協作在未來幾年將有所增強。此外,亞太區的區塊鏈和金融技術不再專注於零售,而是朝著企業用途的方向發展。儘管API、大數據和區塊鏈在亞太金融服務業並不新奇,但隨著我們進入銀行與技術公司之間加強合作的智慧銀行時代,這些技術在未來幾年將繼續成為主要驅動力。 [...]

博客

陳繼宇:科技學習培訓邏輯思維

常說道科技改變世界,現時科技的發展速度因疫情關係加快了5至10年,家長對小孩的投資是否需要改變?以往著重的琴棋書畫是否已經過時?   孩子一般要到10歲才適合學習編寫程式,6歲左右的小朋友可先學習概念,透過不同方塊指令讓他們有邏輯地組合起來,訓練邏輯思維。除此之外,STEM亦是近年教育界的熱門話題,隨著科技及資訊化的發展,社會對STEM的人才需求越來越多,政府亦投放大量資源以協助學校培養學生於STEM方面的能力。STEM並不是一個綜合學科那麼簡單,除了要理解學術上的知識及原理外,更要求小朋友慢慢轉移於生活中實踐,以科技配合創意改善生活。它亦是一個讓小朋友保持好奇、激發思考及探究精神的平台。如想好好掌握此門綜合學科,就要從培養邏輯思維出發。擁有良好的邏輯性思維對小朋友的成長發展很有幫助,既可以培養他們以清晰且有條理的思考方式外,亦有助改善組織及表達能力。 不過家長不能只集中讓孩子進行邏輯思維訓練,一定要有正常社交活動,例如游泳、打籃球等。而未來學校課程預計將會有很大改變,到時每個小孩都可以成為IT專家,不用擔心他們不懂得應用,反而要把小孩帶回普通社交生活,避免思考模式疆化。 而現時大部分學生於人工智能及區塊鏈等熱門創科知識均是自學得來,青少年對IT的認知更深,比老師走得更快更前。縱使本港經濟受疫情影響,失業率飆升,但市場對創科人才的需求大增,其中金融界,尤其是金融科技、風險投資、虛擬銀行等領域,部分學生未畢業已開始上班。由此可見,學歷不等同專業技能,而於疫情下,大家開始重新思考自己需要的是學歷還是其他技能,未來應該需要學習些什麼來維持競爭力。     撰文:陳繼宇 香港專業及資深行政人員協會會員 理工大學專業及持續教育學院資訊科技總監 [...]

商事動態

互聯網金融新趨勢 數字人民幣與香港關係值探討

「第六屆互聯網金融論壇」於日前舉行,多位機構代表分享在互聯網金融發展的最新趨勢,包括探討大灣區的數字經濟、5G技術、區塊鏈、香港電商、供應鏈金融,以及從推動者角度探討疫後香港互聯網金融新格局。 全國人大代表兼華人大數據學會執行主席冼漢廸分享自己對大灣區數字經濟的看法時表示,數字經濟是指數字化、以網絡為載體,並以數字技術為核心驅動的經濟。中國於2019年的數字經濟增加值已達人民幣35.8萬億元,佔GDP 36.2%,而數字產業化的增加亦達人民幣7.1萬億元,現正建設「數字經濟創新發展試驗區」。 珠三角地區的經濟數字化程度全國稱冠,現正發展「大灣區城市群泛載感知網絡」,藉手機、二維碼、傳感器及攝鏡頭等構建「數字灣區」,從海陸空實時監測與感知,收集數據至統一的大數據平台,做到數據融合,集成共享,從而發展多元應用系統。 大灣區可作「數字絲路」新窗口 冼漢廸認為大灣區除了可作為「數字絲路」的新窗口,亦可成為中國數字交易的大平台、數字治理的「示範單位」,並建議於大灣區成立「數據特區」,以儲存大數據,供企業使用,但不能帶走。其他建議包括協助企業數字化轉型升級,建立數字灣區組織協同機制,以及推動區域統一數據標準。 他又提到,大灣區互聯網金融可循跨境支付、人工智能、跨境區塊鏈平台及財富管理、保險互聯等方向發展。而香港作為離岸人民幣中心,如何利用數字貨幣在資本帳下及可控環境下進行交易、投資及信貸,是值得探討。 5G混合AICDE 創建新商業模式NaaS 中國移動香港公司首席工程師鄭啟良解釋5G技術如何影響香港金融科技的未來發展時指,5G配合AICDE(人工智能(AI)、物聯網(IoT)、雲計算(Cloud Computing)、大數據(Big Data)、邊緣計算(Edge Computing)),可創造新通用功能,例如車聯網、無人機、遠程工業控制、流動智慧監控等,以支撐不同的垂直行業應用場景。 鄭啟良認為,香港金融科技發展重點包括人工智能、區塊鏈、網絡安全、金融監管科技、保險科技及財富管理,而5G網絡如空氣中的光纖網絡,能靈活支持金融科技所需的網絡容量及快速反應,作為金融科技的催化劑。 例如以5G配合智慧金融,可通過「萬物互聯」獲得大量數據,了解及監察企業的資金流、實體流量及訊息流,有效執行風險管理。又例如用戶通過手機使用網上理財時,5G可提供低時延服務,用戶可體驗更便捷的高清視頻客服之餘,更可以增設生物認證技術或攝像頭等,以保障交易安全。又或者透過5G使用AR及VR技術,體驗更真實的服務。 未來通過5G服務,將創造新商業模式:Network [...]

博客

廖錦興: 區塊鏈,是危還是機?

要進步首先別對新事物說不!已陸續在不同領域上發展,並作為構造信任機器的區塊鏈技術,或將徹底改變整個社會價值傳遞的方式。每一種顛覆性的創新科技除了帶來驚喜,也同時會影響傳統行業的生計,更會被不法之徒利用為行騙工具。區塊鏈作為底層技術的加密貨幣–「比特幣」曾讓不少投資者損手爛腳,然而區塊鏈除了可以作為虛擬和數字貨幣外,也可作為其他材料的價值載體,如股權、債券、產權、版權、公證、合約、投票等可以用數字形式進行價值儲存或轉移的任何東西。早前,我在一個創業比賽擔任評審委員時,就有一位參賽者利用區塊鏈技術建立一個驗證求職者學歷的網上平台,想不到這兩天已在電視「創科導航」中介紹給觀眾。 區塊鏈原理是分佈式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式,即就是一個去中心化的記賬系統,它有開放性、獨立性、安全性和匿名性的特點。現時中心化記賬有顯而易見的弱點,例如這個中心出現被篡改或損壞的問題,整個系統會面臨重大危機。去中心化則有效抵消這些風險,但由於具匿名的特質,若參與者沒有信任的基礎,區塊鏈是不會成功的。區塊鏈技術在工業上也是一個創新的事物,經過多年的消化和研究,跨國企業也利用這技術去改善供應鏈管理系統。 韓國電子業巨頭三星電子自2018年開始使用區塊鏈平台去管理和追蹤其龐大的全球供應鏈網絡,主要應用在芯片製造和智能電話業務上,而初步估計區塊鏈技術除了能準確掌握供應鏈管理,還將可削減20%的運輸成本。另外在全球關注的塑膠回收問題上,區塊鏈應用將有效提高回收效率,構建一個可持續、透明、規範的塑膠回收環境,尤其在回收渠道全流程的數據監控上。新型冠狀病毒疫情肆虐全球,糧食供應亦受影響;食物供應鏈涉及生產、加工丶儲存丶運輸和消費者,最近更傳出食物可能受污染,業界開始研究以數據區塊鏈後端即服務(BaaS)平台,建立區塊鏈食品安全方案。 近年來,雲計算、大數據、物聯網、區塊鏈、人工智慧等新技術的不斷突破發展,大量金融科技公司的湧現,爲銀行等金融機構、核心企業、物流公司等從事供應鏈金融業務的主體提供了新的視角和助力,也同時為市場和業務層面帶來了新的不確定性。香港作為國際金融中心一直都關注金融創新的發展,如香港金融管理局引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措。香港人有勇於面對困難和敢於嘗試新事物的精神,所以不介意做開荒牛,更憑藉這份勇氣鍛鍊成不屈不撓的創業精神,乃香港成功的關鍵因素。 [...]