早前香港存款保障委員會公布 2025 年《香港人「儲蓄安全感」指標調查》顯示，港人每月平均儲蓄金額達 10,100 元，為歷年調查中首破萬元大關；當中 18 至 29 歲年輕群組月均儲蓄更達 10,900 元，高於整體平均水平，表現亦較多個年齡層為高。這反映出儘管生活成本上升，年輕一代儲蓄意識甚高，在財務管理上更積極主動。

IPP Financial Advisers Limited 董事 彭永東（Joseph）表示，相關數據反映港人整體儲蓄態度趨向審慎，但同時亦揭示多個結構性現象，特別是在利率環境轉變下，單靠累積存款，未必足以支撐長遠財務安全。

年輕人儲蓄起步早　複利效應成長線優勢

Joseph 指出，18 至 29 歲群組儲蓄金額突出，未必代表收入較高，而是與生活負擔相對較輕及消費模式較有彈性有關。「年輕人若能及早建立穩定儲蓄習慣，其實在時間優勢下，更容易累積長遠財務基礎。」他補充，儲蓄愈早開始，「錢滾錢」複利效應所帶來的累積優勢愈明顯，對未來置業、創業或退休規劃均有正面作用。以調查數據為例，若18歲開始月儲10,900元，年化回報4%，至65歲可累積逾1,000萬元，遠超晚起步的效果。

高儲蓄率背後　過度依賴存款或削弱購買力

不過，調查亦顯示，超過七成受訪者仍以銀行活期或定期存款作為主要儲蓄方式。Joseph 續指，過去數年加息周期令存款回報相對吸引，但隨着環球減息周期逐步展開，香港存款息口亦已見回落，部分活期存款實際回報接近零。「2025年香港通脹率約1.1%，如果長期只依賴低息存款，資金的實際購買力會在通脹環境下被逐步蠶食，實質財富將縮水。」他建議，即使風險承受能力偏低，亦可考慮將部分資金分散配置至不同資產類別，例如部分資金配置到債券、保險儲蓄或其他穩定回報資產類別，以提升整體資金運用效率，而非單純追求存款金額的增長。

七成人有儲蓄但無清晰目標　影響持續性與紀律

Joseph 亦留意到，調查反映超過七成受訪者雖有儲蓄習慣，但未有明確儲蓄目標。他指出，缺乏具體用途，容易令儲蓄變得隨意，亦難以持之以恆。「無目標如無方向，容易半途而廢。」他建議設定具體、可量化的目標，如三年內儲蓄用於旅行、五年內準備置業首期，或長期為退休預備。「明確目標不僅提升動力，還可系統檢視進度，強化紀律。」

【延伸觀點】迎接 2026 年「三大儲蓄新部署」值得關注

展望 2026 年，Joseph 認為港人儲蓄策略需要由「存得多」，轉向「存得有方向、用得有效」，並提出三個值得關注的部署方向：

一、由單一存款走向分層儲蓄結構 將資金按用途分層配置，例如短期應急資金、中期目標儲蓄及長線規劃，避免所有資金長期停留於低回報帳戶。

二、把儲蓄與人生階段掛鈎 不同年齡層的儲蓄重點並不相同，年輕人可善用時間優勢，中年人士需平衡家庭與退休準備，而退休前階段則更着重穩定與風險管理。

三、定期檢視，而非一次過設定 儲蓄與投資同樣需要檢視與調整。隨着收入、家庭責任及市場環境變化，原有安排未必仍然合適，定期檢討有助避免策略與現實脫節。

Joseph 總結指出：「高儲蓄是一個良好起點，但只有配合清晰目標及合適部署，儲蓄才能真正轉化為未來的選擇權與安全感。」