香港人口老齡化問題嚴峻，醫院管理局指出2039年慢性疾病病人數目會達300萬，社會需要對未來作準備。不過麥肯錫報告就指，保險業界似乎對銀髮族種種挑戰有所卻步，要捕捉商機，似乎要釐清當中關鍵。

55歲人士僅三成半有私保保障

報告指出，55歲或以上的人口於2030年會佔香港總人口逾40%，卻只有僅約35%長者有個人或企業健康保險保護，而65歲以上長者更只有20％受保。主因是這批高風險族群核保困難、利潤空間窄，以及再保險安排不易，令業界望而卻步。業界應建立可持續發展的業務，推出針對銀髮經濟的健康保險產品及服務。

5大關鍵助保險業轉型

要開發市場並不容易，麥肯錫報告梳理出3大核心問題有待解決，包括1.如何針對長者及患有病症人士提供更精準的核保與定價；2.如何在醫療生態系統中建立有效協作以為長者提供更貼心的服務；3.如何主動引導長者管理個人健康與提升健康質素。

要突破挑戰，我認為保險業界可從以下5個維度推動轉型，引領保險公司從被動的費用補償者，轉型為積極介入的健康管理夥伴。

1. 分銷模式

培育專業且資深的健康顧問，提供專業知識，並引入數碼規劃工具提高客戶洞察能力。另外針對長者族群提供多樣化的健康及醫療照護建議，對客戶（例如退休人士及需長期護理的長者）提供客製化服務。

2. 核保機制

透過數據結合及特定疾病的情況作評估，將傳統變數（如受保人基本資料）與新變數（如用藥情況、健身情況等）結合作評估，並為不同疾病製作清單，以更多資訊為65歲或以上客戶按個人情況及風險評估制定不同層級的服務。

3. 理賠管理

透過不同健康計劃及合作夥伴，主動管理及控制成本，並使用自動化及分析工具簡化理賠流程。例如，在理賠管理上部署代理式人工智能（Agentic AI）或人工智慧驅動的分析工具。有保險公司將整個產品庫數據及全球保單文件整合至人工智慧平臺，令客服人員能迅速無縫地回答客戶有關承保範圍、除外責任等問題；亦有保險公司將理賠數據與外部數據結合，識別新的風險因素。在我接觸到的個案中，有業者可通過提升AI及部署代理式人工智慧的應用將理賠支出降低3至5個百分點。

4. 整合生態系統

建立生態系統時，保險公司需要瞭解客戶在整個就醫過程中各個環節的需求及痛點——由預防、治療到康復，全程都需兼顧。以此確認這些環節中不同的服務供應商以及合作範圍。不同疾病領域的迥異之處也需要考慮在內。在確定供應商及服務範圍後，整個生態系統須透過深度合作、數據交流及持續回饋加以維繫，並設定符合雙方利益的關鍵績效指標為共同目標，方能切實成事。

5. 主動疾病管理

積極為長者客戶提供服務，並根據特定年齡層及疾病主動提供意見甚至健康方案。與健康服務供應商合作，推出激勵措施，為客戶提供更好的服務。借助人工智慧等具洞察力的工具，可預先透過數據瞭解客戶需求，例如推薦專業醫護、安排出院後的照顧及覆診、以及後續的藥物追蹤等。

助長者享受生活

到2030年，香港擁有100萬美元資產的55歲至75歲的成年人會佔香港總人口的3％，但他們的金融資產卻佔整體資產總額的30％以上，有強大的購買能力，亦懂得好好享受人生。

保險業界與健康服務生態深化，為市場提供健康及保險服務，透過不同供應商加入及合作，充分利用數據及AI，正好為銀髮市場提供更深層更訂製化的服務，為長者提供全面的退休及健康解決方案。

撰文：Jody Tian 麥肯錫公司全球董事合夥人