疫後香港，百廢待興，港人展現驚人活力，商場食肆人潮湧現。中港通關，遊客如鯽，市民陸續脫下口罩，生活復常，失業率回落至3%。若細心觀察，香港是否真的「復常」？本港多間老牌食肆、食品藥妝連鎖店及旅行社等皆不敵疫下蕭條而倏然結業，令人扼腕。失業率下降主要由於每年有數以萬計就業人口移居海外，而非經濟增長帶動。中港通關了，人通錢不通，中港匯款限制仍緊，相關商家業務大受制肘。根據政府統計，食物等民生必需品較疫前價格平均上漲一兩成，水電煤雜費及交通開支大增，市民飽受通脹之若。唯打工仔收入最能達至「復常」，過去20年香港家庭入息中位數一直維持「兩萬幾」，「老婆孩子熱炕頭」已非一般人所能負擔，「工字不出頭」切實反映社會困境。

陳衍綸：創業基金的天使

香港經濟雖未全面復甦，但仍商機處處，有志者毋須「躺平」，不妨物色創業機遇，敞開明天。筆者友人從事生意買賣平台，手上持有大量放售筍盤，涵蓋各行各業。個別疫下重災行業如餐飲或補習等出現跳樓價，簇新豪裝零售店舖以海嘯價「掟貨」，盤源不乏「移民急讓」或年邁東主退休等而出售之靚盤，加上商舖寫字樓租金較疫前低廉，確係創業良好時機。其實「一世打工」在年青一代已乏市場，更多上班族追求成為自由工作者（Freelancer）或老闆，創業不但需要大量時間心力，更需充足起動及營運資金，年青人往往因資金原因耽誤創業良機，人至中年因家庭責任或機會成本太高未敢輕舉妄動，只能「打工一世」，抱憾終生。

年青人創業，除個別獲家人支持，資金來源多靠節衣縮食，從月薪中點滴儲蓄，遷延日月，若干年後恐怕未儲夠本，創業之火早已熄滅。當然最理想是獲「創業基金」注資，但何來「投資天使」？其實創業者能善用自身信用價值及銀行制度，便可集資不求人，迅速獲取資金。

筆者於早前專欄提及，每個人的信用、收入能力及年齡都是資產，年輕有穩定入息絕對是重要無形資產，並且是銀行樂意提供私人貸款之對象，獲取約20倍月薪貸款並非難事。假設準創業者月薪5萬，已可獲約100萬銀行貸款。本港生意買賣平台上不少放售業務只需20萬左右，若加上賣價一半作營運資金，30萬已可起動。餘下70萬銀行貸款可投放於穩健而回報率高於銀行貸款利率之項目，運用息差收入降低銀行供款開支，減輕創業初期營運壓力，有效提升生意成功及生存率。

參考例子

D君為國際物流公司資深經理，處事沉實穩重，除本業外亦看好本港優質教育市場，多年前購入高端教育中心業務並交予家人經營，無奈過去三年疫情嚴重影響學童報讀意欲，業務大受影響。靈活的D君運用自身條件優勢，向銀行成功申請私人貸款，並將資金投入於年利息回報近10厘之穩健固定息差收入項目，扣除銀行供款後將淨息差收入補貼教育中心開支，大為減輕營運壓力，安然渡過疫情並為行業復甦做好準備。

陳衍綸：活化你的信用

撰文：陳衍綸

安本資產管理有限公司董事、ACAMS公認反洗錢師

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