全球變暖加劇南北極融雪情況，海平面上升，令各種大型天災頻繁出現。百年一遇天災、風災紛紛爭相亮相，如日本近日就有六十一年來最強颱風海貝司來襲，造成當地至少三十八人死亡。
天災頻頻除了帶來人命傷亡，亦為保險公司帶來天價的損失，環保問題成了保險業界近年最大風險之一。有保險業者為了改變命運，推出各種服務，協助客戶防風防災，從源頭減低賠償機會。
被稱為日本六十一年來最強颱風「海貝思」於上週六（十二日）在靜岡縣登陸並帶來廣泛破壞。海貝思吹襲本州等主要島嶼，陣風時速高達每小時二百一十六公里，帶來連場大雨，逾二十條河流決堤，逾百河流氾濫，近五十宗山泥傾瀉及泥石流，長野、宮城、埼玉等縣為主要災區，本州超過六百萬人需要疏散。
事件迄今釀成至少三十八人死亡及二十一人失蹤、一百七十五人受傷。其中一名死者為七十多歲女性，是於直升機救援期間，因未按照程序安裝上掛鈎，導致她從直升機意外跌落四十米下的地面死亡。
日本首相安倍晉三召開緊急會議，調派負責管理災情的官員前往最嚴重災區，動員十一萬名警員、消防、海上保安廳及自衛隊成員救援，並就災後重建工作成立特別小組。
全球變暖 海平面升
近年全球各地的天災頻仍，其中一個原因是全球變暖，直接影響冰雪面積和海平面高度；加上大氣中的二氧化碳含量不斷增加，影響到海水的酸鹼度，這些因素都令海洋系統及水資源產生變化，引發種種生態和環境災難。
天災連年，除了為民眾帶來生命財產的威脅，全球保險業亦遭遇到前所未見的危機。今年四月，瑞士再保公布二○一八年的巨災報告，顯示保險業的天災賠償金額龐大，當中於一七年尤為嚴重，當年因為北美洲有三大颶風哈維、艾瑪、瑪麗亞來襲，讓巨災保險賠款高達一千四百四十億美元，為史上最高。
至於去年，巨災雖然稍緩，但巨災保險賠款仍高達八百五十億美元。當中，加州坎普山火就造成八百零五億美元經濟損失。
另外，亞洲在去年的巨災次數最多，經濟損失達三百三十二億美元，佔整體百分之三十三點二，其最大的災難是日本強颱燕子（Typhoon Jebi），事件使關西機場大淹水，停機坪、滑行道、跑道成一片汪洋，三千名旅客及二千名工作人員受困一夜，機場封閉多天後才開航，連接關西機場的聯絡橋也因此遭停泊的運油貨船強風撞損。
而一八年吹襲本港的超強颱風「山竹」，亦令全港多處受到破壞。根據香港保險業聯會公布，因山竹而引發的索償統計數字，各類申請接近三萬二千宗，索償金額約二十九億港元。
進佔風險項目前三
由是之故，今年九月安聯集團（Allianz）發表的全球經濟風險晴雨表就指，極端氣候風險已列入保險業風險項目前三名。天災事件頻繁發生及損失幅度擴大，正考驗保險業的風險承擔及應變能力。
而單計美國，據美國經濟分析局，以及美國數據分析暨風險評估評估公司偉理斯克風險分析（Verisk Analytics）旗下的巨災損害評估單位產物索賠服務統計，自一六年起，山火、洪災、颶風以及其他巨災，為美國保險業者帶來一千七百億美元理賠損失。
當中如加州的麥塞德財產及意外保險公司（Merced Property & Casualty Co.）就因為在一七年加州山火中有大約兩百張保單出險，以致無法負擔鉅額理賠，最終於一八年十二月初宣布破產，由加州政府接管。
除了理賠金額不斷上升，保單數量亦受到影響。因為在保險業界中，由風險決定費率，在災害發生頻率的世代下，國際再保費率不斷向上走，以致不少人及中小企業無法負擔。
以美國為例，過去十多年，風災禍害愈來愈嚴重，每年保費加幅由百分之五至九不等，部分加幅更高達一成八，於是有業主寧可不投保，如來自密蘇里州的湯迪克（Dick Thomas）正是一例。他今年六十九歲，退休前是勞動工人，目前靠長者金過活。幾年前，他因保費太高而不再投保，結果河水氾濫浸沒房子，由於無錢重建，只好搬進旅行車。
保費急升嚇怕客戶
在阿肯色河（Arkansas River）河畔經營便利店的唐濟信（Jason Trantina）亦是另一名受害者。他透露其洪水保障保費，自○六年的三千五百美元，升至一六年的一萬五千美元，十年之間，升幅超過兩倍，因此，自去年起決定不再續保。豈料今年阿肯色州五月出現暴雨，他的便利店因而水浸三呎，財物資產嚴重受損，卻苦無保險賠償。
總計在美國，密蘇里州和堪薩斯州自一一年的洪水保單數目，下跌超過三成，另外，艾奧瓦州下降三成半，而內布拉斯加州跌幅更達三成八。目前，在密蘇里州、內布拉斯加州及伊利諾伊州洪水區上的家居，僅一成半購買了洪水保險。
在極端氣候加劇下，預期這樣的理賠金額只會不斷膨脹，讓保險業的前景更為艱鉅，為了減少理賠金額，有保險公司就想出了釜底抽薪之計，協助保險戶打造在極端氣候下更安全的房屋，尤其是價值不菲的豪宅。雖然保險公司介入住宅興建過程的案例，目前只佔房地產市場的一小部分，但保險與建築營造業界普遍相信，這個趨勢將會走熱。
「智慧建屋」逐漸興起
這個做法早在○七年開始出現，當時美國房地產保險公司PURE Insurance率先提供風險評估服務，協助客戶在興建房屋時設計得更安全。隨極端氣候讓更多客戶對房產安全性更為重視，不少保險公司紛紛效法，一些風險顧問服務更獨立成為單獨部門，或是擴大服務範圍。
美國國際集團（ＡＩＧ）更在一五年起開始行銷「智慧建屋」（Smart Build）服務，「智慧建屋」有不少的裝置均由風險專家所設計，包括確保建物有避雷系統，建立攔截地表逕流的水槽；採用耐火的陶瓷屋瓦，外觀像木造，但不使用真正的木瓦，以避免火引燃；車道也要能配合消防車作業，其中許多安全概念都是十分安全而前衛的。
而最初只有超過五百萬美元的建案才提供此服務，現時已把門檻降低到一百萬美元，一九上半年，使用該服務的房產數量較去年同期增加兩成。由源頭做起，減少理賠的機會。