金融科技（Fintech）經過多年發展，對市場而言已非陌生的詞彙，銀行、保險及相關企業亦已在賽道上走了一段路。然而，金融科技是一嶄新技術，既突破及顛覆了傳統的金融模式業務，也為監管及保安層面帶來不少挑戰。在上月舉行的「第12屆亞洲金融論壇」中，各國官員及來自不同界別的專家就金融科技分享其真知灼見，並提出在提升科技水平的同時，也要注重監管、安全性及填補漏洞，確保企業及市民大眾在享受金融科技的好處時，同時亦受到保障。
撰文 葉永成、余美玉 ｜ 攝影 鄺銘漢
由政府及貿發局主辦的「第12屆亞洲金融論壇」，於上月14、15日一連兩天在灣仔香港會議展覽中心舉行。行政長官林鄭月娥及貿發局主席羅康瑞主持論壇開幕典禮，林鄭月娥致辭時提到：「2019年是充滿挑戰的一年，但對於香港而言，會有更多的機會而不是更多的挑戰，如何使香港能夠成為非常重要的地區金融中心，從一個原有的經濟中心逐漸提升為全球的金融中心，我們重要的依托就是來自內地，香港已經充分應用了『一國兩制』特別制度安排下的優勢，並在中國內地發展過程中扮演了不可或缺和不可替代的角色。」
羅康瑞則指，環球經濟面對各種挑戰，包括中美貿易談判未見明朗、持續的保護主義，以及民粹主義和地緣政治緊張局勢。他亦指出環球市場的一些根深蒂固的問題，如人口老化和移民潮的影響、氣候變化帶來的破壞，以及具顛覆性新技術的誕生等。
企業利用大數據生利
他口中提及的具顛覆性新技術，相信金融科技就是其一。眾所周知，金融科技是市場炙手可熱的話題，相信大家對大數據、人工智能、數碼化都不會陌生。尤其是大數據方面，很多企業都會依靠客戶的資料作分析，然後制定合適的行銷策略，甚至可以利用大數據生利。Visa大中華區行政總裁于雪莉也指，「現時本港有36%的交易仍然是使用現金，故此信用卡業務仍有很大的發展空間。但Visa不單是一家發卡機構，從信用卡交易中抽取佣金來賺錢，日後盈利模式或發展為靠數據賺錢。」
不過，隨著機構所搜集、處理及儲存的資訊越來越龐大，當中不少涉及機密及個人資料，假如存有保安漏洞，不只會危及交易的安全性，嚴重者更會損害企業利益及品牌聲譽，或是令客戶私隱外流，蒙受巨大損失。
需公平地搜集客戶資料
香港個人資料私隱公署副個人資料私隱專員林植廷表示，企業不應視保障個人資料私隱為業務的絆腳石，而應將其視為建立聲譽、品牌和提升競爭力的一環，他補充：「個人資料外洩，不但損害公司和客戶，更會令客戶對公司失去信心。」他認為，在搜集數據時企業不應只眼於商業利益，同時也要對尊重及公平對待客戶，「在搜集客戶個人資料時，企業必需清楚列明會如何使用，而且這些條款應盡量簡短，不要動輒用上十多頁解釋。」
匯豐香港區行政總裁施穎茵說，在銀行服務數碼化趨勢下，現時網上黑客和犯罪行為越來越頻繁，因此銀行必須將客戶資料保護穩妥。而在科技日新月異下，她希望員工知識可與時並進，因此單靠員工培訓並不足夠，銀行亦要和監管方及其他夥伴進行合作，以增強風險管理能力，同時讓客戶放心將財富交予銀行。
她亦提到，客戶從過往習慣到分行處理事務，轉變為在智能手機上即時辦理。銀行亦需要轉型去適應客戶的使用習慣，提升客戶體驗。她表示，由去年6月至2020年，豐將投入150億至170億美元，用於金融科技發展，過程中一些傳統工種如櫃面服務員，或會轉型接受培訓去處理更複雜的工種。花旗集團財資及貿易金融部新興支付及業務發展董事總經理Tony McLaughlin表示，銀行的文化和結構亦需要同時作出轉變，例如科技部門過去只是銀行的後勤部門，但其重要性不斷增加，不排除科技部門有機會演變為前線部門。
監管不能因快而亂
在監管方面，杜拜金融服務局主席Saeb Eigner指出：「對金融科技而言，創新也是很重要的，同時也需要監管。很多時市場會有評論指監管當局出手太慢太遲，但其實我們已盡快跟上，同時也要避免過度監管，也不能因快而亂，要針對問題而為之。」
近年，香港的金融科技遍地開花，市場的參與者對於金融科技持有開放的態度，政府亦利用監管沙盒和金融科技公司合作。
財政司司長陳茂波在論壇上表示，金融科技是香港非常看重的領域，金融科技正在快速改變整個行業，而且也會帶來新的發展機遇，「我們期待第一批虛擬銀行牌照能夠很快就發出，進一步提升銀行體系和行業效率，對於銀行業來說，快速的支付體系有效助力我們這方面的改革，它將建立在更多高科技、新科技企業和銀行業之間聯動的基礎之上，而且在未來也能夠實現更好、更具創新活力的體系發展。」
除了金融科技外，推動綠色金融是目前環球經濟發展的主流，亞洲基礎設施投資銀行（亞投行）行長金立群指「簡潔、廉潔、綠色」是亞投行的核心價值，其中綠色意味該行希望推動綠色金融發展，即透過創意的方式推動基礎設施和經濟的發展，用靈活和新的方式開拓新的市場，用最少資源投入獲得最大產出，希望推動私人投資的進入，鼓勵私人投資推動綠色發展。
重視綠色融資發展
他特別提及，為了可持續的發展，市場應該重新定義何謂「經濟增長」，「雖然各國都想有理想的經濟增長，但GDP不代表一切，假如GDP增速有9%，但3%的代價來自環境污染，3%則是來自修補被破壞的大自然，這樣9%的增長到底有何實質意義呢?」同時，他指增長也意味收入分配應更為合理，並應由所有持份者公平共享。
亞投行最近亦通過一個5億美元專案，是為創造一個新資產類別，而有關新的資產類別根據ESG（環境、社會及管治）標準評估和衡量。有關舉措是向世界表明亞投行對專案融資進行考察過程中會考慮ESG的標準。
港首隻綠色債券快將推出
其實，香港及中國也非常重視綠色金融的發展。林鄭月娥表示，香港政府致力營造一個可持續發展的未來，能夠成為綠色金融和綠色融資的平台和樞紐，第一隻綠色債券馬上就會推出，將會啟動1,000億元左右的資金池，也能夠更好的提升金融城市的競爭力，同時還不遺餘力的推動金融科技產業的發展。
財經事務及庫務局局長劉怡翔在圓桌討論環節表示，雖然2019年全球經濟形勢將更為複雜，有些經濟體甚至可能會出現衰退情況，可持續與共融將是經濟發展面臨的重要議題，香港已經開始應用非常強有力的綠色政策，包括積極推進綠色債券發行，香港保監會會推出符合香港標準的綠色債券、綠色融資認證機制，還有一個綠色債券試點項目，以幫助香港保監會更好的對綠色金融進行評估。
另外，王兆星稱綠色融資的發展在內地以至全球已得到高度重視，綠色融資的發展已經成為一個內地非常重要的政策，人民銀行和銀保監會也下達了一系列的政策和指令來推動綠色融資，以便能夠鼓勵能源技術和新能源領域的發展，達至減排節能。
勿為綠色融資定義太多
最後，法國中央銀行第一副行長Denis Beau表示，要讓企業獲得更多綠色融資，就不要有過多定義，這會對綠色金融市場帶來混亂，歐洲各央行都在此領域展開工作，希望取得共識。