南華研究

我買儲蓄保險的目標是什麼？

．留意保證回本期 ．參考紅利實現率 ．為自己的保障排優先次序 香港市民喜愛儲蓄習慣，銀行、保險公司因而提供五花八門的儲蓄保險產品，但要尋找最適合自己的儲蓄保險產品，就先要考慮投保的目標。你是想在短時間內賺取回報？或是想長線投資，同時又得到人生保障？投保前應了解投保背後的目標才決定選擇哪一類型儲蓄產品。 若果你想短期內賺取穩定的回報，你可以考慮性質與定期存款相近的儲蓄壽險，一般保單供款期為 2 年，也會接受躉繳，5年後已能賺取回報。這種計劃利用時間滾存保證現金（保費），產生紅利，讓你在保單期滿時賺取期滿利益，是一種比較保守和穩定的產品。 如果想賺取即時流動現金，你可以考慮購買帶有保證入息的壽險計劃，其性質與債劵較相近，在保單期開始後定期派發保證現金儲備，但保單繳付期則比短期儲蓄計劃長，為 10 年或 15 年以上不等。 若果你希望需要保障同時又想達到儲蓄作用，你可以選擇人壽及危疾保險等以保障為主的儲蓄產品。在購買儲蓄保險前，你需要考慮自己有沒有人壽或危疾保障的需要。 若果你不熟悉投資市場而希望找人替你投資的話，可以選擇購買投連壽險產品。保險公司會將你的本金轉化成基金單位，以信託形式投資到指定的資產組合內增值。在保單期滿後，受保人可以已當時單位價格贖回作為總回報。 我願意把資金鎖在儲蓄保險多久？棄保風險有多高？ 投保人要注意，高而穩定回報的產品大多欠缺彈性，且流動性較低。長期儲蓄保險往往有資金鎖定期，若受保人在保單期內提取該筆保費而又不想有損失，則需要等到保證回本期，這個回報期有可能長達 10 年至20 年不等。 再者，若等不到保證回本期而斷供退保，受保人不但未能取得回報，更要損失部份保費。所以，投保儲蓄保險前要考慮是否有充足流動資金應付突發事情，盡量不要在保證回本期前退保。 什麼是紅利實現率？ 紅利實現率是用來評估該保險公司的信用風險的參考指標。紅利實現率衡量過往該保險公司承諾派發非保證的紅利，是否符合保單上預期派發。由於非保證回報通常與計劃內的股票、債券和存款利息等投資項目掛鈎，如要量度非保證回報的實現率，可參考各大保險公司過往的紅利實現率。 怎樣為自己的保障排優先次序？ 每人應按照自己所需而決定選擇什麼保障，考慮因素包括退休目標和年齡、身體健康、家庭負擔、長期或短期財務目標等。 而每個人都不應忽視健康和生命保障，如自願醫保及危疾保險。因為生病或患上重疾而住院是無可避免的，投保自願醫保及危疾保險，能避免自己或家人在突發事情上花上大筆醫療費，減輕財政負擔和避免影響長遠的人生目標。 如果家庭負擔愈大，則必須盡早為自己選擇危疾、人壽及醫療保障，可將個人財務風險轉移到承保公司。 南華財富管理有限公司 本文不構成任何要約，招攬或邀請購買，出售或持有任何證券。在本文所載資料沒有考慮到任何人的投資目標，財務狀況和風險偏好及投資者的任何個人資料，因此不應依賴作出任何投資決定。投資者應考慮本身需要及實際情況徴詢獨立財務意見，方可作出任何投資決定。南華財富管理有限公司為香港強制性公積金計劃管理局會員﹝IC000943﹞、香港保險業監管局會員﹝FB1632﹞，南華金融控股有限公司﹝股份代號:00619.HK﹞的全資附屬公司。本文所載資料乃根據南華財富管理有限公司認為可靠的資料來源而編製，惟該等資料來源未經獨立核證，故南華財富管理有限公司不會就本文及其所提供意見的準確性或完整性作出任何保證、陳述或擔保。 [...]