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【樓巿蔣門人】疫情再爆發，買樓要小心按揭收緊，如何成功通過壓力測試上會?

新冠肺炎疫情反覆， 近日又再度大爆發。筆者發現，在現時疫情的影響下，很多朋友都十分關心樓價的發展。 事實上，樓價當然重要，但大家絶對不能忽視在疫情影響之下，即使找到了心儀的樓盤，但卻做不到按揭，便會更麻煩了。 疫情反覆，引致銀行提高按揭門檻 在疫情反覆的大前提下，銀行很有機會會收緊按揭政策，想要買樓入巿上車或投資的朋友們，在尋找心儀樓盤的同時，更應該同時確認按揭文件已經準備妥當。 事實上，在疫情反覆下，不少受影響朋友們很有可能面對收入大打折扣、被迫放無薪假期的問題。在現時的情況下，銀行也特別注重這種情況。 而有個別銀行對按揭文件的要求，也從 3 個月的糧單、 強積金報告，增至6 個月的要求。 也會按個別例子，將其糧單上的收入作調整，例如可能只計算7成人工。這樣的情況下， 買家便很有可能不能通過壓力測試。根據HKMC指引，所有按揭保險申請個案須遵守香港金融管理局相關指引及要求。未能符合壓力測試的首次置業人士，有關按揭保險保費須因應風險額外調整（不適用於香港按揭證券有限公司推出定息按揭試驗計劃）。 甚麼是壓力測試? 壓力測試的話，針對不同申請人的條件，在供款與入息比率上有不同的要求。假如申請人是自住、無按揭在身，當前按揭利率下，每月供款不能超過入息的50％；如要通過壓力測試，即加息3厘後，每月供款不能超過入息的60％。 簡單點來說，舉一個例子，陳先生的月收入是六萬元。假設陳先生以自己名義申請按揭的話，他的每月用以償還所有的貸款 (包括樓按、信用咭貸款等等) 的金額不能超過 3 萬元， 假設現時利率是 3%， 當利率升至 6 %時， 他每個月用於償還貸款的金額，不能超過3 萬 6千元。 解釋完甚麼是壓力測試，讓筆者再為大家舉一個現實的例子，看看要安排好按揭文件並確認其能過關的重要性： 一位買家在準備按揭文件時，認為數目不大，因此掉以輕心，以為銀行應該一定批妥，結果就在成交前一星期左右，被銀行告知其按揭申請不獲接納，買家極度徬徨。最後雖然能成功找財務公司借貸，但卻要面對極驚人的利息。結果他渡過了非常辛苦的數個月，再次重新預備文件，才能將其按揭轉回一般銀行。 在那短短的一年間， 筆者可以說是見証著他因為壓力得變 “一年白頭” 從得知被銀行拒批按揭時，直到找到財務公司以高息借貸時的那種忐忑的心情 在未能將按揭轉至銀行的低息按揭， 要償還高息貸款的那種財務壓力 所以，有心想要買樓的朋友們，在你們興沖沖地尋找心儀樓盤的同時，也絶對不能忽視按揭文件的預備。 申請按揭所需文件 假設你是一位普通的上班族，在預備按揭時，請確保你已經準備好以下文件喔： 香港身份證副本 最近期之住址證明(如水、電費單) 工作及入息證明： 最近年度之薪俸稅單 最近3 個月薪金入帳銀行紀錄 最近3 個月之糧單 最近3 個月之強積金供款紀錄 注意，這些只是最基本的，銀行有機會視乎按揭申請者的行業和入息証明文件，銀行有機會需要申請者補回更多的文件，例如上一年的入息証明、稅單等等。 [...]