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銀行超高現金回贈/存款掛勾二揀一?

於銀行造按揭時,銀行除了會批出按揭息率外,亦會提供現金回贈及高息存款掛勾戶口等附帶優惠,以吸引客戶選用。近月有銀行提高現金回贈至1.5%,比其他銀行普遍的1%至1.2%為高,但就不設高息存款掛勾戶口。有客戶向我們查詢應如何選擇,現在為大家講解兩者的分別及優勢。 現金回贈,是銀行基於貸款額的某個百分比,再回饋給客人。以往現金回贈曾經跌至0%,亦曾經升至高位2.1%。不過由於現時銀行邊際利潤微薄,現時現金回贈普遍為1%至1.2%,個別大額、選用高成數按揭、或優質客戶有可能獲得較高的現金回贈。 而高息存款掛勾戶口(Mortgage Link),即為貸款人提供活期高息儲蓄戶口,息率與按揭貸款利率相同。假設按揭貸款實際利率為1.5%,高息存款掛勾戶口的利率亦同樣為1.5%,較市面上一般儲蓄戶口息率0.01%為高,而且可隨時提取或存入資金於戶口內,靈活性極高。 大部份銀行的按揭計劃皆設有現金回贈及高息存款掛勾戶口,但如果想獲得超高額的現金回贈,部份銀行則取消提供高息存款掛勾戶口,要如何選擇就要考慮兩者哪種「賺」得較多。 試舉例,假設貸款額為500萬元,如選擇高現金回贈,可獲得1.5%即7.5萬元的回贈金額。然而,假設該客戶還擁有流動資金250萬元,若放入高息存款掛勾戶口內,可獲取與實際按揭息率同等的利息收入,假設供款30年,實際按息為1.5厘,首年能節省的利息開支高達$37,044,更可獲得1.2%回贈即6萬元,已比高現金回贈的7.5萬元為高。因此,如有充足的現金在手,建議選用較低的現金回贈,並將資金放入高息存款掛勾戶口內;相反如擁有較少流動資金,則可以選擇較高的現金回贈。 另外還有三點需要補充。第一:一般銀行提供的現金回贈會以樓價的6成計算,假設樓價800萬元,承造9成按揭即借貸720萬元,銀行會以800萬元的6成即480萬元計算現金回贈,並非以720萬元計算。第二:根據金管局規定,如現金回贈超過貸款額1%,需將整筆現金回贈納入按揭成數上限計算。即假設原有貸款額為500萬元,如獲取1.2%現金回贈即6萬元,貸款額將變為494萬元,待提取貸款後銀行才會將6萬元現金存入借款人戶口內。第三:高息存款掛勾戶口的存款限額設有上限,一般為未償還按揭貸款的50%,如剩餘貸款額為500萬元,存款限額上限則為250萬元。 撰文:經絡按揭轉介營運總監張顥曦 [...]

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新香港人撐港樓?! 內地買家入市量額比率齊升 鍾情啟德康城屯門3大新盤重鎮 嘉匯連環錄租務成交

近日有研究報告指,「新香港人」趁「通關」前北水未至的機會,加快購買港樓。該報告綜合土地註冊處數據,按已知買家姓名拼音辨別,推算內地買家佔個人買家於香港一二手住宅註冊量比率,由2020年第二季的低位約5.8%,連升3季至2021年首季約7.4%。若以金額計算,內地買家佔個人買家於香港一二手住宅註冊金額比率,由2020年第二季的低位約8.4%,升至今年首季約10.9%,無論額量均呈現上升趨勢。由於中港尚未通關,估計以上買家當中不少為早年移民香港、已持有本地永久性居民身份證的「新香港人」,出現「新香港人撐港樓」的情況。由於年內至今新盤及二手交投按年顯著增加,料次季樓價或再升約3%,全年樓價將升逾10%,有力挑戰歷史高位。 值得留意的是,「新香港人」更加鍾情於一手私宅物業。在已知「新香港人」購入新盤的個案之中,如果按購入物業的區域劃分,以今年首季計算,集中於3個區域,依次序分別為啟德(約27.1%)、康城(約17.9%)、屯門(約9.5%)。單以上述3個區域,已佔今年首季內地買家購入全港一手物業超過一半。另外,有啟德區內代理指,由於區內物業新簇,故獲租客青睞,本月至今啟德已錄56宗租務成交,當中嘉匯佔16宗,日前更連環促成2宗嘉匯租務成交。 美聯:新香港人入市量額比率齊升 料全年樓價升逾10% 美聯物業住宅部行政總裁布少明認為,一二手交投持續暢旺,反映置業需求強勁,市場信心明顯回升,近期不斷有新香港人趁「北水」重臨前入市,加上市場憧憬年內成功「通關」,年內至今新盤及二手交投按年顯著增加,料次季樓價或再升約3%,全年樓價將升逾10%,有力挑戰歷史高位。若成功於今年內「通關」,樓價升幅將會更高。 布少明指出,港樓持續出現上升動力,樓價從低位回升。「美聯樓價指數」最新報167.81點,按周升0.38%;2021年迄今指數累升2.65%。當中,「新香港人」趁「通關」前北水未至的機會,加快入市。綜合土地註冊處數據,按已知買家姓名作分析,內地買家(以買家姓名拼音辨別)佔個人買家於香港一二手住宅註冊量比率,由2020年第二季的低位約5.8%,連升3季,升至2021年首季的約7.4%。若以金額計算,內地買家佔個人買家於香港一二手住宅註冊金額比率,由20年第二季的低位約8.4%,升至今年首季的約10.9%。無論額量均呈現上升趨勢,由於中港尚未通關,估計以上買家當中不少為早年移民香港,已持有本地永久性居民身份證的「新香港人」,出現「新香港人撐港樓」的情況(見圖一)。 圖一:內地買家佔個人買家於香港一二手住宅註冊量額比率註: 1) 以買家姓名的英文拼音鑒別是否內地買家; 2) 計算內地買家比率時不計算公司個案,並僅按已知買家姓名個案計算比率; 3) 二手住宅數字包括公屋、居屋及夾屋; 4) 鑒於簽署買賣合約至遞交到土地註冊處註冊登記需時,每月註冊個案一般主要反映前一個月市況 *20年第4季及21年第1季為初步數字,當獲得更多數據後會作出修訂 [...]

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逾半「千萬富翁」睇好港樓 惟69%富翁竟無意買「香港磚」?! 賣樓富翁不減反增 僅8%欲留港置業 英國樓或成最大贏家?!

花旗銀行昨日(4月8日)公佈的「香港千萬富翁調查報告2020」顯示,全港目前多達51.5萬人擁有千萬港元或以上淨資產,「千萬富翁」人數創歷年新高,而他們對香港樓市的看法亦相當弔詭。報告指,雖然有51%富翁對本港樓市前景較樂觀,其中15%人認為未來12 個月樓價會上升,另外36%受訪者認為今年樓價會趨向平穩,而「淡友」則大減至不足一半;然而,有興趣留港置業的富翁竟然不增反減,僅8%表示想買「香港磚」,相反,明確表示無興趣在港置業的富翁,竟然多達69%,較去年上半年增1%。此外,打算出售現有物業的千萬富翁亦按年增加3%至12%,不過議價空間又反而較之前收窄。同時,香港富翁對海外置業的興趣愈趨濃厚,27%受訪者打算在海外置業,當中以英國佔16%最受歡迎,而現時已有或正計劃送子女到海外留學的受訪者更多達72%。 富翁睇好港樓反而無意入市 就樓市方面,看好未來12 個月樓市的千萬富翁人數較之前有顯著上升,由7%上升至15%;認為樓價平穩的由14%升至36%;至於睇淡後市者則由79%大跌至49%。雖然逾半數富翁們對本港樓市前景較樂觀,而「淡友」亦較疫情之初大減三成,然而,有興趣在港置業的富翁反而有減無增。調查顯示,只有8%的受訪富翁表示有興趣於本港置業,較去年上半年少1%;至於對在港置業抱觀望態度的,則由23%升至24%;而明確表示無興趣在港置業的富翁,竟然多達69%,較去年上半年增1%。 此外,認為現時是置業良機的千萬富翁亦減少,調查發現,僅得10%千萬富翁表示當時為置業好時機,較上次調查少3%;不過認為當時並非置業好時機的受訪者亦趺至38%,較上次46%減少8%。大部分富翁對樓市抱觀望態度,有52%,按年大增11%。另外,表示有興趣出售現有物業的千萬富翁佔12%,較2020 年上半年上升3%,但在考慮出售價位方面會較之前堅定。去年上半年,富翁們即使低市價5%都願意賣樓,惟現時就要市價先肯賣。花旗指,根據過往數據,「置業興趣」通常滯後於「對樓價前景的判斷」,因為市民需要時間消化整體經濟氣氛。 海外置業興趣增 逾7成富翁送子女出國 香港富翁對留港置業的興趣日減,相反,他們對海外置業的興趣就愈趨濃厚。調查顯示,分別有14%及27%的受訪者表示有興趣於內地或海外置業,僅8%有興趣留港置業。當中以英國最受歡迎,有16%本港千萬富翁有意在英國置業;至於中國內地則緊隨其後,有14%受訪者表示希望在內地買樓;另外分別有8%、7%、6%受訪者表示想在香港、澳洲及加拿大購買物業。 至於子女教育方面,大部分千萬富翁傾向送子女到外國讀書,有72%受訪者表示現時已有或正計劃送子女到海外留學,一般等到子女16歲,就會送他們到海外升學。最受香港富翁歡迎的留學地點分別為加拿大(57%)、澳洲(51%)、及英國(46%)。 香港花旗銀行零售銀行業務主管李貴莊。 [...]