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新股攻略:九江銀行(6190)受惠小微企業掘起


九江銀行是江西省的第二大商業銀行,按2017年名義GDP增速計,江西省在中國省份中排名第五。

中國目前約有7,000多萬戶小微企業,因此受到政府和坊間的關注。正在招股的九江銀行(06190)於2015年12月31日至2017年12月31日小微企業和個人經營者貸款的複合年增長率達到28.0%。招股價介乎10.48元至10.96元,每手200股,入場費2,214.09元。料於7月10日掛牌,是次發售聯合保薦人為農銀國際及中信建投國際。

多數小微企業規模不大,創業期內無盈利,亦往往沒有房產等抵押物,信用度較低,金融機構面對小微企業的借貸時大多較為謹慎。小微企業獲得貸款的中間環節繁雜,且部分融資擔保機構給其提供擔保業務時常存在保費、保證金過高等問題,這大大增加了小微企業的融資成本。

據中國銀監會網站的數據,截至2017年12月31日,中國銀行業對小微企業的貸款餘額為人民幣30.7萬億元,佔公司貸款總額的24.8%。政策扶持下,近年來中國小微企業貸款正迅速發展。城商行一直是服務小微企業的主力軍,九江銀行正是小微企業服務代表之一。

由於九江銀行定位服務小微企業,料去槓桿不會帶來很大影響。

群體龐大

九江銀行是江西省的第二大商業銀行,按2017年名義GDP增速計,江西省在中國省份中排名第五。經濟高速發展下,江西省的小微企業群體十分龐大。

九江銀行自2006年引進德國知名的微型貸款公司International Project Consult GmbH(「IPC」)開發的微型貸款技術,用以評估客戶償還貸款的能力並控制自身信貸風險。針對小微金融業務特點設計了差異化信貸審批和風險管理流程:信貸審批方面,通過對主要支行進行合理授權,簡化小微企業及個人經營者信貸業務的審批程序,提升小微企業的授信審批效率。風險管理方面,通過信息交叉檢驗來核實客戶業務數據,重視客戶「軟信息」的獲取,透過客戶的親友圈、社交圈了解客戶的人品信息,綜合判斷客戶風險系數。

為順應互聯網金融發展趨勢,其小微金融業務轉變為網絡批量授信業務模式:目前參與打造的「金邦城」互聯網綜合服務平台已初具成形,以合肥建材五金城的小微企業為核心,運用大數據歸集各類供應鏈信息,為線上小微企業提供線下智能化店鋪管理服務、物流供應鏈及金融服務,覆蓋建材五金產業鏈上下游的批量商戶。

九江銀行早期已引進德國知名的微型貸款公司International Project Consult GmbH(「IPC」)開發的微型貸款技術。

積極發展汽車金融

基石投資者包括融德投資、Success Cypress、航信環球控股、凱利公司、文峰集團及富力地產(02777)全資子公司富力地產香港。行長兼首席客戶經理潘明表示,選擇在H股上市是因為看好香港長期繁榮穩定,不擔心短期波動,他又強調近期的波動不影響公司基本面,至於未來會否尋求A股上市,他則指有相關考慮但未有具體安排。

他留意到近期中央有調整政策以支持實體經濟及小微企業,而央行定向降準對聚焦小微企業的城市商業銀行亦屬利好消息,預期淨息差或有增長空間。雖然內地金融業去槓桿,但對小微企業實際是抱支持態度,由於九江銀行定位服務小微企業,料去槓桿不會帶來很大影響。

至於在汽車金融方面正積極發展,而北汽作為九江銀行戰略股東,為其汽車金融發展提供想像空間,該行近年在汽車產業鏈上均有產品配套,認為需要時間發展,未來3至5年或更長時間後,在汽車金融範疇將有一定影響力。

根據英國《銀行家》雜誌統計,按截至2016年12月31日的一級資本計算,九江銀行在《銀行家》雜誌評選的「全球1,000家大銀行排名」中位列第456名,在全國商業銀行中位列第22名;並且按截至2017年年底存貸款總額計算,九江銀行是江西省第二大城市商業銀行,目前九江銀行總資產超過2,700億元。

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