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收入不穩,但要有樓有資產│龔成


收入不穩但要有樓有資產

龔成老師你好,我睇左你fb好長一段時間了,見到你對好多人既回應都好詳細分享,點出既野都好精準,所以想指教下你,希望你可以指導下我既錢應該如何分配。

我今年27歲,單身,做網購小生意,收入不固定,每月利潤大約4至12萬之間浮動。

過去三個月的收入支出:

收入68000 支出 58000 淨10000

收入 104000 支出 72000 淨32000

收入 116000 支出 88000 淨28000

每月固定開支:

家用 10000

租金 10000

每月供款如保險電話費屋企人洗費 6000左右

日常開支 20000

基本上每個月用5萬走唔甩

其他開支:

每半年左右請屋企人去個短途旅行用三萬左右

有時買下野/ 去旅行/ 屋企突如其來要錢,會用多幾萬蚊咁

現有35萬現金,冇做其他投資。現時自己住(租),屋企人有自己既物業,佢地不需交租,但都冇太多現金流,佢地既現金流足夠每月洗費,我比既一萬蚊係比佢地輕鬆少少買下野咁。

想買樓+ 同時買d穩定將來有回報既資產,比如保險公司的儲蓄計劃 (不知月供/ 年供好,暫時諗法係月儲一萬蚊儲五年),或者月供基金股票。

買樓的話,希望係一年入市,買400萬樓下既盤,用來自住/出租都未有定案,冇咩所謂。我既工作冇收入證明,但有做糧單,信貸紀錄良好,不知買樓做按揭會否有困難。

因為現在既生意其實都係手停口停既工作,加上網購都越來越難做,相信一兩年後就做唔到我現時既收入。而支出都大,所以我好有危機感。希望這一兩年可以做到有層樓在手+ 儲會生被動收入既資產。令將來假如收入減少,都可以輕鬆d。

唔知依一刻做月供計劃,會唔會搞到兩頭唔到岸,或者有冇其他我未諗過既方向,想請教龔成老師既諗法

個案重點:

– 27歲

– 從事網購生意,收入不穩$4萬-$12萬

– 現金$35萬

重點目標:

– 一年內買$400萬物業

– 兩年後想有樓加有資產

龔成老師分析:

雖然你收入不穩,但可以用「平均收支」的模式去進行分析,不過,始終收入不穩都會影響理財計劃的。

就你的情況,的確要增加資產,令你在保障加大,但由於你做生意,始終都要一定的流動資金,所以在投資上,應該先考慮「你要幾多現金,幾多可以快速變現的資產」,餘下才投資一定變現能力較低的資產。

現金、收股息,都是變現能力強的部分,你要計算自己需要多少,收息股可以考慮港燈(2638)、深高速(0548)、置富(0778)、陽光(0435)、香港電訊(6823)、工行(1398)、收息基金(3110)等。因為這些收息股股價穩定,當你生意上要套現時,一般都不會有太大的損失。

餘下的部分就可投資其他流動性較弱的資產,例如物業、保險公司的計劃(因為這些計劃中途退出,不少都有較高的收費),所以,這類計劃就算你投資,都不建議太高金額。

如果你有交稅、有糧單,其實都可以正常做按揭,一般都無問題,當然,你要問清楚地產經紀同銀行先。

買樓都是一個方法,但不是唯一的方法,你投資物業放租,由於要供樓,因此都難以產生正現金流,因此都未必對你將來收入有幫助,只是助你提升資產項。

你都可以在這段時間,利用股票作財富累積,同時睇住樓市,在適當時機入市。你這刻要做的,是盡力儲錢,同時令財富合理增值。

如果你打算一兩年買樓,就唔會做太長線的投資,那月供股票都不適合你。

撰文:龔成 (www.facebook.com/80shing)

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