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葉迪奇:虛擬銀行填補中小企銀行服務缺口


近年香港金融科技發展成績突出,電子支付、保險科技、監管科技、區塊鏈及虛擬銀行等。但虛擬銀行從面世至今,面對重重困境,可知這片「藍海」創業的艱辛,尤其當身處金融業如此成熟的香港。

2019年起香港監管機構發出虛擬牌照,推動香港普惠金融。去年疫情肆虐,不少企業倒閉、停業,中小企逐漸被視爲另一類存在服務缺口的客群。

過去一般中小企需要約15個工作天至一個月才能在銀行完成開戶,辦理貸款要3周或以上,還需繳付開戶手續費、公司查冊費,若賬戶未達最低結餘要求需付服務費,各項費用、截數時間讓中小企老闆頭痛。香港金管局2020年第2季「中小企貸款狀況調查」顯示,36%認為銀行的有關取態「較困難」,前一季的結果為31%。

虛擬銀行的登場,就是運用科技優勢,衝破時間、空間限制,帶來更簡便、快速、人性化的銀行服務。在限聚令下,無需親臨分行即可在手機程式上完成虛擬銀行開戶。這種科技帶來的便利,同樣可延伸至中小企。

目前,市場上已有虛擬銀行瞄準中小企市場,向特選客戶提供手機開戶及快速貸款等服務,填補以往銀行服務的一些缺口,其優勢正是節約時間和金錢成本。例如,虛擬銀行對中小企客戶不設最低結餘要求,亦不收取開戶手續費、公司查冊費等。在提供貸款產品時,虛擬銀行運用先進科技及大數據,預先批核一定額度貸款,減少中小企客戶提交文件的繁瑣程序;加快放款時間,如「5天放款保證」,助客戶及時獲得資金周轉;增加還款靈活性或減免還款罰息等,這些服務承諾均大大提升產品吸引力。

香港按證保險有限公司已推出「中小企融資擔保計劃」,並於疫情下進一步優化計劃,協助中小企紓困。虛擬銀行於其中是否存在合作空間?現有計劃與虛擬銀行的新科技結合,相信亦是另一個值得探究的課題。

 

 

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