資本精選
南華研究・即時匯報・港股講估

移民對手上的保單有影響嗎?


近來有些國家放寬香港人移民限制,移民這個議題又再次激活了香港人的腦袋,港人現時或多或少都供了一些、甚至多份保單。如果移民到外國,這些人壽、危疾、儲蓄、醫療保險還用得着嗎?

簡單說,儲蓄人壽及終生危疾的保障是全球通用的,它不受地域限制,若受保人於保單期內不幸身故,不論在香港抑或他方,受益人亦應得到賠償。在香港,身故賠償毋須繳稅。但要留意,在不少國家,若保單無指定受益人,身故賠償成為遺產的一部分,就可能衍生遺產稅。相反,當保單指明個人為受益人,這遺產稅就有機會可豁免。

此外,有些保單的條款寫明,當受保人的居住地、公民身分、或稅務狀況有所改變時,需通知保險公司。由於不同國家的稅務安排不同,移民後,大家應向當地的保險顧問查詢,了解在當地投保是否更合適。

儲蓄人壽或危疾的保單內一般存有現金價值、紅利。不少港人籌備移民時,都需要大額資金,或希望透過終生儲蓄人壽得到現金,便想到退保、或停供保單,如果在保單年期的早段、供款未完便作早期退保,退保現金價值可能大幅低於已繳保費,因而導致損失,退保前必須三思。如停止供款,但這樣可能啟動保單貸款,受保人就需向保險公司繳交高仰既貸款利息,最終會導致斷單。其實,有些情況,受保人可嘗試向保險公司申請減額繳清保單(Reduce Paid up),便可停供未來的保費,利用調低保額去維持保單生效至終生,但須考慮清楚自己的保障需要。

如果大家繼續持有終生危疾及儲蓄人壽,並且賺取紅利,亦要留意這些收入是否須繳稅。在香港,資本收益、利息收入皆毋須課稅。但在其他國家如美國、加拿大、英國、澳洲等,資本、利息收入則可能要繳稅的。

移民後或需在當地投醫療保險

在香港投保的醫療保險主要為在港居住的客戶提供醫療保障,即使部分醫療保險容許受保人索償在海外衍生的醫療費用,但大家要留意不同醫療保險保單的條款及限制。在香港,大多數的醫療保險都有地域限制,如亞洲、全球(美國除外)、全球(包括美國)等,視乎客戶於投保時選擇的受保地區;最重要的是,如果受保人移民,常駐地改變,在外國停留日子長過指定日子,就算所選擇移民的地區屬於該受保地域,有關保額亦可能被打折扣,或者不能再續保,受保人必需細閱保單內的保障條文。所以,建議大家移民前,應找一間合適的保險中介公司了解一下,移民也移得安心。

南華財富管理有限公司

本文不構成任何要約,招攬或邀請購買,出售或持有任何證券。在本文所載資料沒有考慮到任何人的投資目標,財務狀況和風險偏好及投資者的任何個人資料,因此不應依賴作出任何投資決定。投資者應考慮本身需要及實際情況徴詢獨立財務意見,方可作出任何投資決定。南華財富管理有限公司為香港強制性公積金計劃管理局會員﹝IC000943﹞、香港保險業監管局會員﹝FB1632﹞,南華金融控股有限公司﹝股份代號:00619.HK﹞的全資附屬公司。本文所載資料乃根據南華財富管理有限公司認為可靠的資料來源而編製,惟該等資料來源未經獨立核證,故南華財富管理有限公司不會就本文及其所提供意見的準確性或完整性作出任何保證、陳述或擔保。

Related Articles