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用年金來退休啱我嗎?


臨老退唔到休?港人計劃退休生活逐個捉| 旭茉JESSICA

每年繳稅是大眾市民的責任,大家近來也可能會收到本年度的報稅表格,若各下是高收入人仕,或許會為如何提升免稅額而煩腦,其實政府也推出了可透過保險來寬減稅務優惠可供選擇,其中「年金」(Annuity Policy) 是一個很不錯的工具。

 

甚麼是年金? 甚麼是延期年金?

 

年金是一種長期保險產品,投保人可把資金轉化為穩定現金收入。投保人向保險公司繳付保費,其後可即時或於指定年期或年齡開始,投保人可每月分期獲得保險公司派發的年金收入,直至合約訂明的期限。年金一般可分為「即期年金」與「延期年金」兩類。

 

即期年金沒有累積期,投保人一次過繳付保費後,可隨即每月領取年金收入。例如由政府推動的「香港年金計劃」便是即期年金。即期年金一般適合退休人士,因為他們一般擁有資金,但卻沒有長期穩定收入。退休人士可以把部分積蓄購買即期年金,隨即獲取長期穩定年金收入。購買年金只須一次過辦理手續,之後不用特別花時間管理,是一項既簡單又安心的退休財務安排,這點對一些不擅理財的長者尤其合適。

 

延期年金則設有累積期,投保人可選擇一筆過或分期繳付保費,待一段時期後(例如退休時)才開始領取年金收入,讓資金在累積期內積存生息及繼續投資,增加年金價值。這類年金較適合在職人士,讓投保人在年輕時以分期儲蓄方式累積資金,並在退休時把資金轉化為穩定年金收入,以供退休生活之用,而合資格的延期年金產品保費更可享稅務扣除,一舉兩得。

 

延期年金產品需符合保監局發出的指引,其有關保費才可以扣稅,包括:

 

  • 保費總額最少為18萬元,供款期最少5年
  • 年金領取期最短為10年
  • 年金領取人須年屆50歲或以上才可領取年金
  • 須披露產品的內部回報率,以供客戶評估和比較
  • 清楚列明年金的保證金額和非保證金額
  • 附加保障(例如危疾保障、住院現金等)的保費須與合資格延期年金的保費清楚分開。

 

為方便投保人就合資格延期年金保費總額填寫報稅表,保險公司每年會向投保人提供保單年度摘要。香港人均壽命高達80多歲,退休生活一般長達約20年。每月的退休生活開支、醫療費用以及通脹可能比你想像中的高出很多。很多市場研究或調查都顯示香港人平均需要數百萬元的退休預算,對一般打工仔來說絕對是巨額數字。單靠每月僱主僱員合共10%的強積金強制性供款並不足夠。要安享晚年,最好的方法是盡早開始作退休儲蓄。

 

愈早開始儲蓄或投資,便可愈早享有複息效應的好處。時間愈長,複息效應的威力便愈大。由2019年4月開始,透過合資格延期年金保單或可扣稅強積金自願性供款(下稱可扣稅自願性供款)作退休儲蓄可享稅務扣除,扣除額上限為每年60,000元,此上限為 (即17%)計算,每年最多可以節省10,200元稅款!

如果你還未開始退休儲蓄計劃,現在有一個很好的理由馬上開始了。

 

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