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我買儲蓄保險的目標是什麼?


.留意保證回本期
.參考紅利實現率
.為自己的保障排優先次序

香港市民喜愛儲蓄習慣,銀行、保險公司因而提供五花八門的儲蓄保險產品,但要尋找最適合自己的儲蓄保險產品,就先要考慮投保的目標。你是想在短時間內賺取回報?或是想長線投資,同時又得到人生保障?投保前應了解投保背後的目標才決定選擇哪一類型儲蓄產品。

若果你想短期內賺取穩定的回報,你可以考慮性質與定期存款相近的儲蓄壽險,一般保單供款期為 2 年,也會接受躉繳,5年後已能賺取回報。這種計劃利用時間滾存保證現金(保費),產生紅利,讓你在保單期滿時賺取期滿利益,是一種比較保守和穩定的產品。

如果想賺取即時流動現金,你可以考慮購買帶有保證入息的壽險計劃,其性質與債劵較相近,在保單期開始後定期派發保證現金儲備,但保單繳付期則比短期儲蓄計劃長,為 10 年或 15 年以上不等。

若果你希望需要保障同時又想達到儲蓄作用,你可以選擇人壽及危疾保險等以保障為主的儲蓄產品。在購買儲蓄保險前,你需要考慮自己有沒有人壽或危疾保障的需要。

若果你不熟悉投資市場而希望找人替你投資的話,可以選擇購買投連壽險產品。保險公司會將你的本金轉化成基金單位,以信託形式投資到指定的資產組合內增值。在保單期滿後,受保人可以已當時單位價格贖回作為總回報。

我願意把資金鎖在儲蓄保險多久?棄保風險有多高?
投保人要注意,高而穩定回報的產品大多欠缺彈性,且流動性較低。長期儲蓄保險往往有資金鎖定期,若受保人在保單期內提取該筆保費而又不想有損失,則需要等到保證回本期,這個回報期有可能長達 10 年至20 年不等。

再者,若等不到保證回本期而斷供退保,受保人不但未能取得回報,更要損失部份保費。所以,投保儲蓄保險前要考慮是否有充足流動資金應付突發事情,盡量不要在保證回本期前退保。

什麼是紅利實現率?

紅利實現率是用來評估該保險公司的信用風險的參考指標。紅利實現率衡量過往該保險公司承諾派發非保證的紅利,是否符合保單上預期派發。由於非保證回報通常與計劃內的股票、債券和存款利息等投資項目掛鈎,如要量度非保證回報的實現率,可參考各大保險公司過往的紅利實現率。

怎樣為自己的保障排優先次序?

每人應按照自己所需而決定選擇什麼保障,考慮因素包括退休目標和年齡、身體健康、家庭負擔、長期或短期財務目標等。

而每個人都不應忽視健康和生命保障,如自願醫保及危疾保險。因為生病或患上重疾而住院是無可避免的,投保自願醫保及危疾保險,能避免自己或家人在突發事情上花上大筆醫療費,減輕財政負擔和避免影響長遠的人生目標。
如果家庭負擔愈大,則必須盡早為自己選擇危疾、人壽及醫療保障,可將個人財務風險轉移到承保公司。

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