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迎戰16度:天災成常客 保險業推防難措施


日本遭六十一年來最強颱風「海貝思」來襲,帶來廣泛破壞,超過六百萬人需要疏散。

全球變暖加劇南北極融雪情況,海平面上升,令各種大型天災頻繁出現。百年一遇天災、風災紛紛爭相亮相,如日本近日就有六十一年來最強颱風海貝司來襲,造成當地至少三十八人死亡。

天災頻頻除了帶來人命傷亡,亦為保險公司帶來天價的損失,環保問題成了保險業界近年最大風險之一。有保險業者為了改變命運,推出各種服務,協助客戶防風防災,從源頭減低賠償機會。

被稱為日本六十一年來最強颱風「海貝思」於上週六(十二日)在靜岡縣登陸並帶來廣泛破壞。海貝思吹襲本州等主要島嶼,陣風時速高達每小時二百一十六公里,帶來連場大雨,逾二十條河流決堤,逾百河流氾濫,近五十宗山泥傾瀉及泥石流,長野、宮城、埼玉等縣為主要災區,本州超過六百萬人需要疏散。

事件迄今釀成至少三十八人死亡及二十一人失蹤、一百七十五人受傷。其中一名死者為七十多歲女性,是於直升機救援期間,因未按照程序安裝上掛鈎,導致她從直升機意外跌落四十米下的地面死亡。

日本首相安倍晉三召開緊急會議,調派負責管理災情的官員前往最嚴重災區,動員十一萬名警員、消防、海上保安廳及自衛隊成員救援,並就災後重建工作成立特別小組。

全球變暖 海平面升

近年全球各地的天災頻仍,其中一個原因是全球變暖,直接影響冰雪面積和海平面高度;加上大氣中的二氧化碳含量不斷增加,影響到海水的酸鹼度,這些因素都令海洋系統及水資源產生變化,引發種種生態和環境災難。

天災連年,除了為民眾帶來生命財產的威脅,全球保險業亦遭遇到前所未見的危機。今年四月,瑞士再保公布二○一八年的巨災報告,顯示保險業的天災賠償金額龐大,當中於一七年尤為嚴重,當年因為北美洲有三大颶風哈維、艾瑪、瑪麗亞來襲,讓巨災保險賠款高達一千四百四十億美元,為史上最高。

至於去年,巨災雖然稍緩,但巨災保險賠款仍高達八百五十億美元。當中,加州坎普山火就造成八百零五億美元經濟損失。

日本首相安倍晉三就災後重建工作成立特別小組。

另外,亞洲在去年的巨災次數最多,經濟損失達三百三十二億美元,佔整體百分之三十三點二,其最大的災難是日本強颱燕子(Typhoon Jebi),事件使關西機場大淹水,停機坪、滑行道、跑道成一片汪洋,三千名旅客及二千名工作人員受困一夜,機場封閉多天後才開航,連接關西機場的聯絡橋也因此遭停泊的運油貨船強風撞損。

而一八年吹襲本港的超強颱風「山竹」,亦令全港多處受到破壞。根據香港保險業聯會公布,因山竹而引發的索償統計數字,各類申請接近三萬二千宗,索償金額約二十九億港元。

進佔風險項目前三

由是之故,今年九月安聯集團(Allianz)發表的全球經濟風險晴雨表就指,極端氣候風險已列入保險業風險項目前三名。天災事件頻繁發生及損失幅度擴大,正考驗保險業的風險承擔及應變能力。

而單計美國,據美國經濟分析局,以及美國數據分析暨風險評估評估公司偉理斯克風險分析(Verisk Analytics)旗下的巨災損害評估單位產物索賠服務統計,自一六年起,山火、洪災、颶風以及其他巨災,為美國保險業者帶來一千七百億美元理賠損失。

當中如加州的麥塞德財產及意外保險公司(Merced Property & Casualty Co.)就因為在一七年加州山火中有大約兩百張保單出險,以致無法負擔鉅額理賠,最終於一八年十二月初宣布破產,由加州政府接管。

除了理賠金額不斷上升,保單數量亦受到影響。因為在保險業界中,由風險決定費率,在災害發生頻率的世代下,國際再保費率不斷向上走,以致不少人及中小企業無法負擔。

以美國為例,過去十多年,風災禍害愈來愈嚴重,每年保費加幅由百分之五至九不等,部分加幅更高達一成八,於是有業主寧可不投保,如來自密蘇里州的湯迪克(Dick Thomas)正是一例。他今年六十九歲,退休前是勞動工人,目前靠長者金過活。幾年前,他因保費太高而不再投保,結果河水氾濫浸沒房子,由於無錢重建,只好搬進旅行車。

全球變暖,直接影響冰雪面積和海平面高度,引發種種環境災難。

保費急升嚇怕客戶

在阿肯色河(Arkansas River)河畔經營便利店的唐濟信(Jason Trantina)亦是另一名受害者。他透露其洪水保障保費,自○六年的三千五百美元,升至一六年的一萬五千美元,十年之間,升幅超過兩倍,因此,自去年起決定不再續保。豈料今年阿肯色州五月出現暴雨,他的便利店因而水浸三呎,財物資產嚴重受損,卻苦無保險賠償。

總計在美國,密蘇里州和堪薩斯州自一一年的洪水保單數目,下跌超過三成,另外,艾奧瓦州下降三成半,而內布拉斯加州跌幅更達三成八。目前,在密蘇里州、內布拉斯加州及伊利諾伊州洪水區上的家居,僅一成半購買了洪水保險。

在極端氣候加劇下,預期這樣的理賠金額只會不斷膨脹,讓保險業的前景更為艱鉅,為了減少理賠金額,有保險公司就想出了釜底抽薪之計,協助保險戶打造在極端氣候下更安全的房屋,尤其是價值不菲的豪宅。雖然保險公司介入住宅興建過程的案例,目前只佔房地產市場的一小部分,但保險與建築營造業界普遍相信,這個趨勢將會走熱。

「智慧建屋」逐漸興起

這個做法早在○七年開始出現,當時美國房地產保險公司PURE Insurance率先提供風險評估服務,協助客戶在興建房屋時設計得更安全。隨極端氣候讓更多客戶對房產安全性更為重視,不少保險公司紛紛效法,一些風險顧問服務更獨立成為單獨部門,或是擴大服務範圍。

美國國際集團(AIG)更在一五年起開始行銷「智慧建屋」(Smart Build)服務,「智慧建屋」有不少的裝置均由風險專家所設計,包括確保建物有避雷系統,建立攔截地表逕流的水槽;採用耐火的陶瓷屋瓦,外觀像木造,但不使用真正的木瓦,以避免火引燃;車道也要能配合消防車作業,其中許多安全概念都是十分安全而前衛的。

而最初只有超過五百萬美元的建案才提供此服務,現時已把門檻降低到一百萬美元,一九上半年,使用該服務的房產數量較去年同期增加兩成。由源頭做起,減少理賠的機會。

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