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【金融科技】普惠金融:催生無現金化交易


TNG金融科技集團創始人兼主席江慶恩。

諾貝爾獎經濟學家尤努斯曾說:「每個人都應該獲得金融服務。」今屆亞洲金融論壇的其中一個主題是普惠金融。香港作為傳統的國際金融中心,應如何憑藉金融科技領域的創新突破,鞏固其在全球範圍內的競爭優勢?銀行、外匯等金融服務機構,在推動普惠金融可持續發展的過程中使用金融科技來支持中小企業的發展,有何創新思路與舉措?

撰文 葉永成 | 攝影 鄺銘漢

金融科技(Fintech)已成為一個強大的顛覆者,在全球範圍內迅速改變實體經濟和傳統金融的界限。無可置疑,數碼金融解決方案如電子錢包、眾籌平台等,讓一些被傳統金融機構遺忘的消費者憑借相關技術享受到金融服務。

TNG金融科技集團創始人兼主席江慶恩在「討論環節:金融創新」論壇上指出,目前全球大約有一半人口沒有銀行賬戶,而傳統銀行對於普惠金融的積極性不高,主要出於監管及合規成本較高,故此只服務頂端的客戶。因此,一些電子錢包的運營商就成功填補了這個市場空白。他說,TNG自3年多前推出電子錢包以來,公司已經將業務拓展至亞太區14個國家。

「一個電子錢包的錢跟另外一個電子錢包的錢不能夠流通,即是沒有價值。故此公司建立一個全球電子貨幣錢包聯盟,希望達至金融服務流通。」他說,東南亞很多P2P平台的策略是不斷擴張,成為獨角獸之後便計劃上市,一些則選擇被傳統金融機構收購。盡管很多初創公司最初的口號是要顛覆傳統金融行業。所以TNG的策略是投資一些外部的金融科技公司,佔大約10%至20%的股權,把兩者優勢結合。

年處理逾300億美元匯款

印尼國有銀行Mandiri Capital行政總裁Eddi Danusaputro表示,去年處理超過300億美元的在港傭工跨境匯款,希望未來能解決跨境電子錢包轉賬的問題,並可透過升級現有的儲值支付工具牌照,拓展更多產品及服務。「目前,60%的印尼人都沒有銀行賬戶;一些人即使擁有銀行賬戶,但一直都不使用,保險滲透率亦只有2%左右。基於在農村地區開一個分行很貴,我們多會與初創公司合作,用他們的平台和技術來解決滲透率不足的問題。」

友邦保險控股集團首席數碼總監岩瀨大輔表示,壽險公司與客戶的關係通常較穩固,保單長達10年、20年甚至更久。而壽險公司交易頻率亦較低,加上大部分客戶都是需要理賠時才會與壽險公司聯絡,兩者非緊密接觸。但金融科技的出現,可有助提升企業與投保人的關係及客戶體驗。點融董事長兼創辦人蘇海德表示,過去因成本太高,致使金融服務集中於精英階層,唯有降低成本,才可以使服務普及化。

內地虛擬銀行在港難監管

內地第一家互聯網銀行、微眾銀行行長馬智濤在「大灣區金融發展:金融科技的未來」論壇上,分享了其服務客群的定位。微眾銀行有600多萬的客戶在徵信中心沒有任何記錄,其所服務的小微企業當中有68%從未在其他金融機構獲得貸款。他認為香港推行虛擬銀行需要參與者先想清楚當前傳統金融服務有哪些無法滿足市場需求的痛點,再去加以設計配合。

螞蟻金服集團副總裁俞勝法表示,現時市場對虛擬銀行發展非常正面,但內地和香港的市場相對獨立,內地實施嚴格外匯管制,即使公司在香港取得虛擬銀行牌照,亦難有監管套戥的管道,但內地與香港在技術及營運能力等方面則可以互相借鑑。

金融科技就是ABCD

香港科技大學工商管理學院兼任教授、財經事務及庫務局前局長陳家強表示,香港發展虛擬銀行的經驗跟中國內地不同,內地靠市場手段來進行,香港則是通過監管跟市場結合。香港金管局就虛擬銀行發牌時,應考慮申請人背後的母公司,能否為推動香港金融科技發展帶來貢獻。

陳家強表示,金融科技往往就是ABCD:A就是人工智能,B是區塊鏈,C是雲計算,D是大數據。人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據,對金融界有非常大的幫助。由於金融行業是以數據為本和合規為本的行業,對相關技術手段規管自然較為嚴謹。

近年,金管局推出新的政策,例如放鬆監管,允許銀行採取新技術,利用監管沙盒和金融科技公司合作,以及研究發牌予虛擬銀行等,都有助本地的金融科技遍地開花。

大灣區金融、三創、人才中心

南豐集團董事長及行政總裁梁錦松在「智匯金融:普惠香港中小企業」論壇上指出,香港在大灣區的發展機遇中,具備環球金融中心、三創(創新、創意及創業)、人才中心三大優勢。他建議香港應鞏固優勢及開拓新機遇,推出以人民幣結算的股票,推動人民幣國際化,為更多外地企業到港落戶提供幫助。

KVB昆侖國際(6877)行政總裁兼執行董事劉欣諾說,香港目前共有33萬家中小企業,佔整個商業機構比例98%,為130多萬人提供工作機會。他表示不少中小企業拓展跨境貿易時,缺乏資源、技術及人才來妥善管理外,控制風險,其中原因也是由於大型金融機構對中小企業的支援不足。他說,市場需要一個能提供金融服務支援的外匯平台,讓中小企業能在市場運營中生存,減低匯率波動的風險。 

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