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金管局研網貸 「行為模式」代收入證明


現時私人貸款需要借貸人提交充足資料。

申請個人貸款,向來必須附上住址及收入證明,但金管局正研究放寬有關要求,更有機會仿傚內地及外國以「行為模式」審核細額貸款,透過監察借貸人的社交行為及收集數據等作出審核,以增加放貸的靈活性。

金管局助理總裁(銀行監理)陳景宏表示,該局正在研究有限度讓借款人士在毋須提供收入及住址證明下向銀行申請網上貸款,主要是透過網上私人貸款,並在組合某個百分比之內,目的是讓銀行能更靈活運作,提供更多客戶體驗,以及配合虛擬銀行的推出,惟現時仍處於構思階段。

不用提供文件證明,銀行或要面對較大風險,所以金管局要求銀行同時推出其他「增補措施」填補風險缺口,例如更頻密監察客戶、提早撥備,而社交平台數據等更是需要收集的數據之一。

以借貸人的「行為模式」作為批核貸款標準,在國外及內地已經運行,主要是靠平日收集到的大數據去批出貸款,不用提任何文件證明,而壞帳率亦不高。陳景宏指,銀行可以更頻密監察客戶、提早撥備,而海外有例子以「行為模式」衍生的數據作為批核貸款標準,例如結交甚麼朋友、消費模式等,初步認為這類數據在風險管理方面具有一定成效,香港銀行可以逐步地推行。

金管局正研究放寬網貸要求,以配合虛擬銀行的推出。

其實騰訊(00700)旗下的微眾銀行,早於一五年便推出首款產品「微粒貸」,可以透過QQ及微信批出貸款,現時的授信額度為五百至三十萬人民幣。騰訊可以透過收集好的大數據,去決定是否開通借貸服務予使用者,數據收集的來源包括用戶平日的消費行為,如在微信、手機QQ的支付消費行為及喜好;用戶在騰訊產品內各資產構成、理財記錄等,亦會考量用戶的財付通帳戶是否有數字證書和實名認證,以及其消費貸款、信用卡、按揭等是否準時還款。雖然微眾銀行的不良貸款率有上升趨勢,但一六年底亦只是百分之零點三二,仍較一般銀行低。

放寬網上貸款審批,主要原因亦是要配合香港虛擬銀行的牌照發放。金管局指,自去年公布虛擬銀行計畫後,已有超過十間間銀行表示有興趣,但暫時未收到正式申請。

財政司司長陳茂波早前公布《財政預算案》時表示,金管局參考海外經驗後,認為虛擬銀行在商業和技術上均屬可行,會爭取今年內發牌,而各大行亦紛紛表示歡迎。渣打銀行指正研究虛擬銀行牌照資料;匯豐銀行亦指,虛擬銀行可推動創新;中銀香港(02388)亦表明,會研究拓展虛擬銀行可能性。

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