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中國FinTech大躍進 人工智能.區塊鏈.網絡信貸


中國網絡金融科技發展迅速,更多類型的金融產品遍佈互聯網。

要數上月本地較為注目的收購案,當屬阿里巴巴旗下的螞蟻金服,入股本地的手機應用程式Openrice。北水湧港已非新鮮事,但中國龍頭級的金融資金吸納香港本地的生活面向手機程式,意味著阿里巴巴已非著眼於近年沸沸揚揚的電子支付,而是劍指更遠大的商品服務藍圖。

上月亞洲金融論壇(AFF)再度於香港舉行,今年其中一大主題,自然同樣聚焦在中國的金融科技發展。今年大會更請來百度、宜信及中新科技等講者,來港分享他們對中國內地金融科技發展的看法。

Text / Schiller Fung

去年2017年末,國際金融科技投資公司H2 Ventures與國際專業會計師事務所畢馬威發表《2017年全球金融科技公司百強》 (Fintech 100) 報告,評比具有革新度的優秀新興金融服務企業,結果顯示眾多中國金融科技巨擘位列前茅,而且排名第一的更是螞蟻金服、排名第二的則為眾安在綫,排名第三的則是提供「趣分期」信貸服務的趣店。

儘管現在已是2018年,但中國金融科技的發展度有增無減,從阿里巴巴「無現金支付」的神話,開始延伸到更廣泛並專業化的金融服務。今年第11屆舉行的亞洲金融論壇即以「引領增長,啟發創新︰放眼亞洲至全球」為主題,並舉行了一系列由專家、業界人士及知名媒體所帶領的論壇。在大會的第二天,其中一論壇即以「金融科技大時代:融合、驅動、重構」為題目,請來一眾中國著名金融平台的高層,暢談對於未來中國於電子金融的發展預期。

結合金融與人工智能

近年談論中國的金融科技,單說是「電子支付」、「手機支付」、「雲端」似乎已不夠合時,還必須加上「區塊鏈」,乃至「AI人工智能」等更有深度的技術。在論壇上,百度金融戰略管理負責人王輝即就人工智能發表看法:「百度公司在人工智能的應用方面開啟了數個大方向,目前我們最較為長遠的目標是無人車、智能家居以及智能媒體等,但我們最逼切而主攻的目標,則是希望將人工能智能,應用到金融科技之上。」

百度公司近年不斷加強其分支業務「百度金融」的發展,於上月初,百度金融即已確認區塊鏈「BaaS」系統已投入應用,更宣稱已投入超過逾數百億美元的運作。百度總公司亦將計劃為百度金融服務事業群組(FSG)尋找達20億美元(約156億港元)投資者。王輝指出:「我們已進入了人工智能的年代,百度致力將自己改造為一間人工智能公司,自然會將『金融』放置於業務的首位。」

他又以百度最早期「教育信貸」為例,當時百度向中國有意就讀各種進修課程,而未能有足夠金錢的學生提供貸款:「在處理這些個案的時候,即使申請人沒有在央行有過相關信貸紀錄,我們的系統能夠根據每一個案進行『模擬徵信』,能夠以貼近人工智能的方式,實現各種有效的反欺詐工作。我相信在未來,這項技術仍然能夠應用得更廣。」

P2P信貸持續個人化

隨著中國各方面的經濟規模增新,社會上現金流及信貸的速度同樣有增無減,各大金融科技及P2P技術的發展如日俱增。有中國數據庫指出,估計全年2017年國內的P2P借款人數量約為701萬人,人均融資約5.8萬元人民幣。宜信集團是中國最高引入P2P信貸模式的金融科技集團之一,其高級副總裁張越表示:「要解決客戶的信貸需求,當然須深入了解客戶的背景、生活目標以及資產認知等等,隨著客戶的增加,我們不能完全親身與客戶展開面對面對談。當我們加入更多的技術,例如人工智能,去增強我們對客戶的『數據源』,那麼我們就能更快為客戶找到解決方案。」

宜信管理公司成立於2006年,屬中國內地最高引入財富管理科技的公司,亦在國內大力發展P2P、網絡上個人對個人的信貸服務。張越表示:「我們在12年前開始發展,希望為中國的金融科技帶來革命,也是首間把P2P的金融科技模式帶進中國的企業。到2015年底,我們的信用貸款『宜人貸』在美國紐約排牌上市,我們至今仍然會繼續讓金融科技滲透生活的各種層面。」

區塊鏈的未來

相比充滿著神話的人工智能,近年金融科技市場的新寵必定是區塊鏈(Blockchain),這項能夠以「中立」形式減少可疑交易和降低交易成本的技術,隨著比特幣的熱潮而興起。中國的金融市場自然不會在這方面缺席,目前各種虛擬貨幣雖然在中國受到嚴格控制,可是當中的潛力仍受一眾金融業區所期盼,中新控股首席執行官彭耀傑指出:「虛擬貨幣技術本身就具有價值,尤其在智能合約方面,因此不應該被完全禁止,而應該由市場來開放自由定價。」

實際上並非各地企業有意發展區塊鏈技術,工商銀行及農業銀行也已建立了最基本的區塊鏈技術。宜信集團高級副總裁張越亦表示:「區塊鏈技術必然將對金融行業帶來顛覆改革,值得我們業界去深入研究,比特幣的關注重點也並非在在於是否應該完全禁止,而是如何有效加強監管。」

「所有行業也要重新做一遍」

根據德勤同樣於去年年底發表的《2017中美獨角獸研究報告》,其中中美兩國的獨角獸企業(估值10億美元)當中,金融類別以1,670億美元(約1.3萬億港元)的總市值排名第一,而在該類別的企業當中,又有四分之三的的估值金額,均來自中國FinTech獨角獸企業。上文提及的螞蟻金服在此報告中同樣獨佔鰲頭,估值已達598.5億美元(約4,678億港元),京東金融亦達到69.8億美元(約545億港元)。眾多金融科技業已有如裝上燃料的火箭,誓要一飛沖天,故中國業界內甚至流行一句話:「所有行業都值得重新做一遍。」

中新控股科技集團有限公司首席執行官彭耀傑表示:「當我們以前從一家傳統的金融公司,轉型成為互聯網金融公司的時候,還沒有『FinTech』這個用詞,而只是叫做『Internet finance』 。就我自己而言,在轉型之前我有20年的時間均在傳統金融行業工作,經歷了這麼一段時間以後,我會覺得互聯網最大的作用,在於能夠接觸到更多用戶。根據央行的統計,目前真正接觸到的客戶只有4億,在14億人口當中,排除老人、小孩……等等缺乏經濟能力的人口類型,估計約莫仍有5億人口未能接觸到金融服務。FinTech的技術能夠讓更多人口接觸到金融服務。」

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