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迎電子支付大時代 跨境合作共建金融科技


騰訊旗下的微眾銀行擬在深圳興建網上銀行總部,圖為國務院總理李克強參觀時攝。

近日,內地兩大流動支付工具支付寶(Alipay)和微信支付(WeChat Pay),大舉進軍本地電子錢包市場。阿里巴巴主席馬雲旗下的支付寶與本地商企合作,由觀塘寶達街市做起,全面實施支付寶交易,打造「無現金街市」。另一邊廂,騰訊主席兼行政總裁馬化騰旗下WeChat Pay HK推出升級支付功能,包括為商戶、個人而設的Quick Pay、QR Code,以及為逾千架的士提供電子支付服務。

撰文 葉永成 | 攝影 張展銳

十九大閉幕後,中共總書記習近平在北京接見了中外金融科技等巨企老闆,包括馬雲、馬化騰、台商郭台銘、Facebook創辦人朱克伯格及蘋果公司首席執行官庫克等,傳達了中國將堅定不移貫徹新發展理念,推動資訊化,建設創新型國家,並強調跨境合作共贏的理念。

事實上,金融科技(FinTech)或稱互聯網金融正在顛覆傳統金融業生態,促使政府、業界、監管機構、持份者,甚或普羅大眾,都無可避免地使用或轉用相關科技協助交易進行;同時,亦締造了跨境合作與電子錢包的商機。畢竟,中國在流動支付走得最前,支付寶和微信支付亦鬥得難分難解,徹底改變了金融和消費業界的生態。

馬雲成立「達摩院」研金融科技

馬雲形容未來10年不會只得純粹電子商貿,而是由線上、線下及物流融合在一起,推動新零售時代。「今年海內外逾100萬家商戶將朝著這方向發展,推出52個核心商圈,有近10萬個智慧商店及60萬間零售小店;而在農村地區亦設3萬個『村淘點』等。」

在金融科技研發方面,馬雲剛於10月中成立「達摩院」(DAMO),未來三年將投資逾一千億元人民幣,在中國、美國、俄羅斯、以色列和新加坡等七地設立科研院,初步計劃招攬全球100名科學家和研究員。研究領域包括:金融科技、量子計算、機器學習、基礎演算法、網絡安全、視覺計算、自然語言處理、人工智能等。

反觀香港,電子錢包的普及性大大落後於內地,雖然本地流行的電子支付有TnG、Tap&Go、Apple Pay、 Samsung Pay、One2Paid和PayPal等,惟普及率不可與內地發展同日而語。近日,香港街市集團宣布,旗下11個街市將全面引入支付寶系統,構建「無現金街市」。集團總監凌偉業表示,街市以小額交易為主,交易次數頻密,適合用支付寶系統,未來會通過更多教育和宣傳,令消費者多用電子錢包。

陳德霖:得科技者得天下

金管局總裁陳德霖,剛於「HK FinTech Week」公布了一系列智慧銀行舉措,以促進本港金融科技業的健康發展,並展示推動跨境合作及提升科研兩方面的最新成果。「數碼化和金融創新發展銳不可擋,可以預期未來銀行和支付服務是『得科技者得天下』。金管局在跨境合作、金融專題研究和人才培育方面的新進展,將有助促進金融革新,奠下香港邁進智慧銀行新紀元的良好基礎。」

他說,香港作為重要的國際金融中心,有著高效率及穩健的金融基礎設施、完善的監管及法律制度,可以為金融機構及科創企業提供有利環境促進創新發展。而香港多類型的金融市場主體更是科企的潛在客戶和合作夥伴。港深兩地可以優勢互補,共同推動金融互聯互通,達至雙贏。「聚集了諸多金融科技人才和產業的深圳,可以借助互聯互通機制,將雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能、電子支付等新興技術與香港的金融服務融合,從而提升區內金融機構及工商業的營運效率,協助業界開拓新的發展模式。」

與新加坡、大灣區簽合作協議

跨境合作方面,金管局已與新加坡及粵港澳大灣區簽訂合作協議,以推動香港銀行體系提升至更高層次的智慧銀行級別,加強三方在金融科技上的合作,致力促進區內金融科技的發展。香港金管局與新加坡金管局簽訂的金融科技合作協議,首個合作項目是貿易融資,搭建以分布式分類帳技術(DLT)為骨幹的貿易融資跨境基建,正式落實兩間機構在創新企業轉介、創新項目、資訊共享及專業技術交流四方面的合作。

「作為區內兩大國際金融中心,香港及新加坡都積極應用及推動金融科技。兩地合作將產生強大的協同效應,促進兩地金融科技的發展和資金融通,達至雙贏。」他說,未來政府會爭取放寬港資金融機構進入粵港澳大灣區的門檻,促進區內更多創新合作。廣闊的融資平台助力創新起跑,除了金融科技公司,大灣區還擁有華為、騰訊、中興、比亞迪、華大基因、大疆等多種類型的創新企業。在眾多企業由小至大的過程中,互聯互通的融資平台發揮了至關重要的支持作用。

港深融創公司交流

另一方面,深圳金融辦將協助香港金融科技公司在深圳建立據點;金管局亦正與數碼港及深圳金融辦研究在深圳提供跨境軟落地支援,協助本港金融科技公司進軍內地市場,同時鼓勵內地金融科技公司落戶香港。在深圳金融辦協助下,金管局已邀得平安科技、微眾銀行(WeBank)及騰訊(0700)等深圳著名的高科技公司提供暑期實習職位,讓香港學生在高科技領域有親身體驗。

互聯網專業協會會長洪為民博士指,在深圳市前海註冊的金融科技公司約佔90%,當中騰訊旗下的微眾銀行已覓地興建網上銀行總部;中國科學院轄下的先進技術研究院亦與前海相關部門合作,設立數字貨幣研究所,對在內地發行數字貨幣會面對的問題,如打擊ICO作深入探討;而騰訊、平安科技、中銀、招行亦已組成區域鏈聯盟,加強P2P、面容識別技術、聊天機械人等普惠金融的技術開發。

馬化騰:粵港澳大融合

粵港澳大灣區發展日漸受市場關注之際,騰訊主席兼行政總裁馬化騰在首屆《粵港澳大灣區論壇》上說,大灣區概念剛出現,未來還有很長的路要走,建議可從以下三方面著手——重視發展科技、鼓勵創新氛圍,以及三地政府建常態協議機制。

「現在的大灣區就好像未煮沸的湯,材料(各種優勢)只是混在一起而已,在一國兩制下,兩地有上百年文化的差異,目前正在逐步融合,但仍需要時間。」他說,香港的金融、法制、教育環境對很多國際高端人才來說是非常容易適應的,因此他希望香港政府能夠主動出擊,才有更多機會吸引到國內外的科技企業來落戶。「我也希望政府會更有緊迫感,要有時不我待的魄力。只有政府搭台出政策,我們企業才能更好地在台上演戲。」

港府:沒有試圖扼殺FinTech

財經事務及庫務局局長劉怡翔表示,香港的監管機構並沒有試圖扼殺FinTech的交易,也沒有試圖取消FinTech。「我們想做的是擁抱它們,並歡迎它們轉變我們的金融服務。我們已經明確指出,如果它們屬於證券、股票或債券,就會受到證券及期貨事務監察委員會監管。」

他續說,政府看到亞洲至少有一個司法管轄區為ICO引入了監管沙箱,政府會審視這一點,以確保不會扼殺創新的FinTech,但我們必須保護投資者,以確保FinTech的發展將處於非常健康的基礎。「香港的監管機構:香港金融管理局,證券及期貨事務監察委員會和保險業監管局,已經引入監管沙箱的許可證,以使公司有資格試用創新的FinTech。特首林鄭月娥的《施政報告》指出,已經啟動了一個2.5億美元的創新科技創業投資基金,用於投資創新,包括FinTech。」

金管局發表的《分布式分類帳白皮書》,已列明分布式分類帳技術(DLT)的發展潛力,但同時指出DLT並不能通盤適用於所有金融業務。金管局會依據該白皮書中的研究結果及建議,訂立實務指引,以協助銀行業日後應用DLT技術。

現時,本港有七間銀行正參與開發香港貿易融資平台,透過分享數碼化貿易文件,將融資過程自動化,並降低詐騙風險。銀行會參照當中貿易融資概念的驗證結果,以及相關原型平台,開發正式平台。

FinTech術語

• 區塊鏈(blockchain):是一串使用密碼學方法相關聯產生的資料塊,網路將所有的交易歷史都儲存在交易雙方以外的第三方電子紀錄中。

• ICO(Initial Coin Offering):即首次代幣發行,是用區塊鏈把使用權和加密貨幣合二為一,來為開發、維護、交換相關產品或者服務的項目進行融資的方式。

• 分布式分類帳技術(Distributed ledger technology, DLT):使用區塊鏈的理念,是採用分布式記帳,取替中央處理帳目。

• 數字貨幣(Digital currency):是電子貨幣形式的替代貨幣。例如比特幣、萊特幣和PPCoin等,是一種用去中心化、全球通用、不需第三方機構或個人,基於區塊鏈作為支付技術的電子加密貨幣。

• P2P (peer-to-peer):可以是個人對個人,透過平台轉帳予他人。或指對等網絡技術間的小額借貸交易。

• 監管沙箱(regulatory sandbox):是一種安全機制,銀行和其他非傳統金融機構能夠在一個真實但受控的環境中測試新的技術和商業模型,給予監管機構制定法規所需的時間。

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